Реальность 2026 года
Почему родители обязаны помогать
3-комнатная квартира на периферии: 1.5-2 миллиона ₪. Требуемый собственный капитал: 375,000-500,000 ₪.
Молодая пара (28-32 года): средняя зарплата 22,000 ₪ нетто вместе. Сбережения максимум 100,000-150,000 ₪.
Разрыв: им не хватает 250,000-350,000 ₪. Без помощи родителей - нет шансов.
Решение: родители, которые знают, как правильно помочь - позволяют детям войти в недвижимость без урона пенсионным сбережениям.
Способ 1: Снятие с пенсионного фонда (глупый способ)
Большинство родителей думают, что это единственный вариант: "снимем с пенсионного фонда, поможем детям, как-нибудь справимся." Это дорогая ошибка.
Реальная цена снятия с пенсионного фонда
Пример: снятие 300,000 ₪
- Сумма брутто:300,000 ₪
- Налог (35%):-105,000 ₪
- Комиссии за снятие:-3,000 ₪
- Нетто на руки:192,000 ₪
Вы потеряли 108,000 ₪ только на налогах и комиссиях!
Но это ещё не всё - главный ущерб:
Эти 300,000 ₪ росли бы на 6% в год (исторический средний). Через 20 лет они превратились бы в 961,000 ₪.
Реальная цена снятия: почти миллион шекелей!
Когда это всё же имеет смысл?
Есть редкие случаи, когда это всё же правильное решение:
- Родители очень близки к пенсии (менее 5 лет) и сбережения очень большие
- Нет другой возможности (нет недвижимости, нет одобрения для кредита)
- Дети выиграли в «Мехир ламиштакен» и возможность исчезнет через дни
Способ 2: Потребительский кредит (дорого, но без урона сбережениям)
Родители берут потребительский кредит в банке или кредитной компании и передают деньги детям. Преимущество: пенсионные сбережения остаются целыми. Недостаток: высокий ежемесячный платёж.
Числовой расчёт
Кредит на 200,000 ₪
- Срок:5 лет (максимум)
- Процентная ставка:9% (средняя)
- Ежемесячный платёж:4,147 ₪
Всего заплатите: 248,820 ₪ (48,820 ₪ проценты)
Кому это подходит?
- Родители с высоким доходом (15,000+ нетто), которые могут позволить себе высокий платёж
- Нет недвижимости для залога (арендуют, или недвижимость уже заложена до конца)
- Есть план быстрого возврата (например, продажа другой недвижимости в будущем)
Способ 3: Машканта под залог недвижимости родителей (наш туз) ⭐
Если у вас есть квартира - у вас есть самое дешёвое решение для помощи детям.
Родители берут «машканту для любых целей» под залог своей недвижимости - под низкий процент, на 20-25 лет - и передают деньги детям как собственный капитал.
Сравнение ежемесячных платежей
Пенсионный фонд
Снятие 200K
Налог: 35%
Нетто: 130K
Ежемесячный платёж:
0 ₪*
*Но 70K потеряно!
Потребительский кредит
Сумма: 200K
Срок: 5 лет
Процент: 9%
Ежемесячный платёж:
4,147 ₪
Машканта под залог недвижимости ⭐
Сумма: 200K
Срок: 25 лет
Процент: 4%
Ежемесячный платёж:
1,055 ₪
Экономия: 3,092 ₪/месяц по сравнению с потребительским кредитом!
И пенсионный фонд остаётся целым и продолжает расти.
Как это работает?
- Оценка недвижимости - проводится оценка стоимости квартиры родителей
- Проверка LTV - кредит может достигать до 70% от стоимости недвижимости (включая существующую машканту)
- Одобрение кредита - банк/страховая компания регистрирует залог на недвижимости
- Перевод денег - деньги переводятся напрямую детям или адвокату в сделке
- Возврат - родители платят низкий ежемесячный платёж (1,000-1,500 ₪)
Хотите рассчитать, сколько это будет стоить?
Проверим бесплатно вашу ситуацию и представим все варианты - банки, страховые компании и специальные фонды
Бонус: Инструкция 451 - недвижимость родителей как залог
Есть ещё один вариант - родители не берут кредит сами, а просто закладывают свою недвижимость как залог для машканты детей. Это называется Инструкция 451 - услуги семейного богатства.
Как это работает?
- Дети подают заявку на машканту (для своей квартиры)
- Банк просит «дополнительное обеспечение» - квартира родителей служит поручительством
- Дети получают лучшие условия машканты (низкий процент, более высокое одобрение)
- Родители не платят деньги - только «поручаются», если дети не вернут
Риск
Если дети не могут вернуть машканту (потеря работы, экономический кризис) - банк может обратиться к родителям и потребовать погашение из их недвижимости.
Поэтому: используйте Инструкцию 451 только если вы уверены, что дети финансово стабильны и имеют чёткую способность к возврату.
Таблица сравнения - какой способ выбрать?
| Критерий | Пенсионный фонд | Потребительский кредит | Машканта под залог недвижимости |
|---|---|---|---|
| Ежемесячный платёж (200K) | 0 ₪ | 4,147 ₪ | 1,055 ₪ |
| Налог и комиссии | 35%-40% | 0 | 0 |
| Урон сбережениям | Да (необратимо) | Нет | Нет |
| Требуется недвижимость | Нет | Нет | Да |
| Время одобрения | Мгновенно | 48 часов | 3-5 недель |
| Рекомендация | Последнее к рассмотрению | Только если нет недвижимости | Лучший вариант ⭐ |
Резюме - как правильно помочь детям?
Если у вас есть квартира: используйте её. Возьмите кредит под залог недвижимости - это самое дешёвое и умное решение.
Если нет недвижимости: потребительский кредит предпочтительнее снятия с пенсионного фонда (несмотря на высокий платёж).
Планируйте заранее: если у вас 3 детей, подумайте, как сможете помочь всем одинаково.
Не вредите своему будущему: пенсионный фонд - это ваша безопасность на пенсии. Не снимайте средства, если нет выбора.
Один звонок может сэкономить вам тысячи шекелей в месяц.
Часто задаваемые вопросы
Всё, что нужно знать родителям
Зависит от способа: снятие с пенсионного фонда - комиссии и налог 35%-40% + урон сбережениям на пенсию. Потребительский кредит (150K ₪ на 5 лет) - возврат около 3,100 ₪/месяц. Кредит под залог недвижимости (150K ₪ на 25 лет) - возврат всего около 900 ₪/месяц! Разница - 2,200 ₪/месяц - деньги, которые остаются в кармане родителей.
Источники и дополнительная информация
Информация в статье основана на официальных данных, регулировании и рекомендациях экспертов:
- Банк Израиля - данные о процентах машканты
Отслеживание процентных ставок машканты и их влияния на машканту для любых целей
- Министерство финансов - регулирование машканты и кредитов
Правила LTV (70% от недвижимости), Инструкция 451, и руководства по предоставлению кредита
- Услуги семейного богатства - RealFix
Комплексная консультация для родителей по вопросам передачи между поколениями и использования недвижимости
- Калькулятор машканты - рассчитайте сами
Точный расчёт ежемесячного платежа для любой суммы и срока
Поделиться статьёй
Юридическая оговорка
Информация и симуляции, представленные на сайте, являются только иллюстративными и не являются обязательным предложением кредита или финансовой консультацией. Утверждение кредита: зависит от окончательного одобрения, чистых кредитных данных (BDI зелёный), чистой банковской истории и соответствия критериям финансирующих организаций. Процентные ставки: представленные процентные ставки являются только оценкой на основе средних рыночных данных и могут измениться в любое время в зависимости от индивидуального профиля риска клиента и изменений в экономике (изменения процентной ставки Банка Израиля / индекса). Нет обязательств: компания RealFix не обязуется утверждать кредит или соблюдать условия, указанные в калькуляторе. Возможны ошибки и опечатки.
