המציאות של 2026
למה ההורים חייבים לעזור
דירת 3 חדרים בפריפריה: 1.5-2 מיליון ש"ח. הון עצמי נדרש: 375,000-500,000 ש"ח.
זוג צעיר (גיל 28-32): שכר ממוצע של 22,000 ש"ח נטו ביחד. חיסכון של 100,000-150,000 ש"ח לכל היותר.
הפער: חסרים להם 250,000-350,000 ש"ח. בלי עזרה של ההורים - אין סיכוי.
הפתרון: הורים שיודעים לעזור נכון - מאפשרים לילדים להיכנס לנדל"ן מבלי לשבור את החיסכון הפנסיוני.
דרך 1: שבירת קרן הפנסיה (הדרך הטיפשית)
רוב ההורים חושבים שזו האופציה היחידה: "נשבור את קרן הפנסיה, נעזור לילדים, ונסתדר איכשהו." זו טעות יקרה.
המחיר האמיתי של שבירת קרן פנסיה
דוגמה: משיכת 300,000 ש"ח
- סכום ברוטו:300,000 ש"ח
- מס (35%):-105,000 ש"ח
- עמלות משיכה:-3,000 ש"ח
- נטו בידיים:192,000 ש"ח
איבדתם 108,000 ש"ח רק במיסים ועמלות!
אבל זה עוד לא הכל - הנזק הגדול:
ה-300,000 ש"ח האלה היו צומחים ב-6% בשנה (ממוצע היסטורי). בעוד 20 שנה, הם היו הופכים ל-961,000 ש"ח.
המחיר האמיתי של המשיכה: כמעט מיליון ש"ח!
מתי זה בכל זאת הגיוני?
יש מקרים נדירים שבהם זה עדיין הפתרון הנכון:
- ההורים קרובים מאוד לפרישה (פחות מ-5 שנים) והחיסכון גדול מאוד
- אין אפשרות אחרת (אין נכס, אין אישור להלוואה)
- הילדים זוכים ב"מחיר למשתכן" והזדמנות תיעלם תוך ימים
דרך 2: הלוואה צרכנית (יקר אבל ללא פגיעה בחיסכון)
ההורים לוקחים הלוואה צרכנית מהבנק או חברת אשראי, ומעבירים את הכסף לילדים. היתרון: החיסכון הפנסיוני נשאר שלם. החיסרון: החזר חודשי גבוה.
חישוב מספרי
הלוואה של 200,000 ש"ח
- פריסה:5 שנים (מקסימום)
- ריבית:9% (ממוצע)
- החזר חודשי:4,147 ש"ח
סה"כ תשלמו: 248,820 ש"ח (48,820 ש"ח ריבית)
למי זה מתאים?
- הורים עם הכנסה גבוהה (15,000+ נטו) שיכולים להרשות לעצמם החזר גבוה
- אין נכס להשעבד (שוכרים, או הנכס כבר ממושכן עד הסוף)
- יש תוכנית להחזר מהיר (למשל, מכירת נכס אחר בעתיד)
דרך 3: משכנתא כנגד נכס ההורים (האס שלנו) ⭐
אם יש לכם דירה - יש לכם את הפתרון הכי זול לעזור לילדים.
ההורים לוקחים "משכנתא לכל מטרה" כנגד הנכס שלהם - בריבית נמוכה, פריסה ל-20-25 שנה - ומעבירים את הכסף לילדים כהון עצמי.
השוואת החזרים חודשיים
קרן פנסיה
משיכת 200K
מס: 35%
נטו: 130K
החזר חודשי:
0 ש"ח*
*אבל 70K אבד!
הלוואה צרכנית
סכום: 200K
פריסה: 5 שנים
ריבית: 9%
החזר חודשי:
4,147 ש"ח
משכנתא כנגד נכס ⭐
סכום: 200K
פריסה: 25 שנים
ריבית: 4%
החזר חודשי:
1,055 ש"ח
החיסכון: 3,092 ש"ח לחודש לעומת הלוואה צרכנית!
וקרן הפנסיה נשארת שלמה וממשיכה לצמוח.
איך זה עובד?
- שמאות הנכס - מתבצעת הערכת שווי לדירה של ההורים
- בדיקת LTV - ההלוואה יכולה להגיע עד 70% משווי הנכס (כולל משכנתא קיימת)
- אישור ההלוואה - הבנק/חברת הביטוח רושמים שעבוד על הנכס
- העברת הכסף - הכסף עובר ישירות לילדים או לעו"ד בעסקה
- ההחזר - ההורים משלמים החזר חודשי נמוך (1,000-1,500 ש"ח)
רוצים לחשב כמה זה יעלה לכם?
נבדוק בחינם את המצב שלכם ונציג את כל האופציות - בנקים, חברות ביטוח וקרנות מיוחדות
בונוס: הוראה 451 - נכס ההורים כבטחון
יש עוד אופציה - ההורים לא לוקחים הלוואה בעצמם, אלא פשוט משעבדים את הנכס שלהם כבטחון למשכנתא של הילדים. זה נקרא הוראה 451 - שירותי עושר משפחתי.
איך זה עובד?
- הילדים מגישים בקשה למשכנתא (לדירה שלהם)
- הבנק מבקש "ביטחון נוסף" - דירת ההורים משמשת כערבות
- הילדים מקבלים תנאי משכנתא טובים יותר (ריבית נמוכה, אישור גבוה)
- ההורים לא משלמים כסף - אלא רק "ערבים" אם הילדים לא מחזירים
הסיכון
אם הילדים לא יכולים להחזיר את המשכנתא (אובדן עבודה, משבר כלכלי) - הבנק יכול לפנות להורים ולדרוש פירעון מנכס שלהם.
לכן: השתמשו בהוראה 451 רק אם אתם בטוחים שהילדים יציבים כלכלית ויש להם כושר החזר ברור.
טבלת השוואה - איזו דרך לבחור?
| קריטריון | קרן פנסיה | הלוואה צרכנית | משכנתא כנגד נכס |
|---|---|---|---|
| החזר חודשי (200K) | 0 ש"ח | 4,147 ש"ח | 1,055 ש"ח |
| מס ועמלות | 35%-40% | 0 | 0 |
| פגיעה בחיסכון | כן (בלתי הפיך) | לא | לא |
| נדרש נכס | לא | לא | כן |
| זמן אישור | מיידי | 48 שעות | 3-5 שבועות |
| המלצה | אחרון לשיקול | רק אם אין נכס | האופציה הטובה ביותר ⭐ |
סיכום - איך לעזור לילדים נכון?
אם יש לכם דירה: השתמשו בה. קחו הלוואה כנגד הנכס - זה הזול והחכם ביותר.
אם אין נכס: הלוואה צרכנית עדיפה על שבירת קרן פנסיה (למרות ההחזר הגבוה).
תכננו מראש: אם יש לכם 3 ילדים, חישבו איך תוכלו לעזור לכולם באופן שוויוני.
אל תפגעו בעתידכם: קרן הפנסיה היא ביטחונכם לפרישה. אל תשברו אותה אלא אם אין ברירה.
שיחה אחת יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים בחודש.
שאלות נפוצות
כל מה שהורים צריכים לדעת
תלוי באיזו דרך בוחרים: משיכה מקרן פנסיה - עמלות ומס של 35%-40% + פגיעה בחיסכון לפרישה. הלוואה צרכנית (150K ש"ח ל-5 שנים) - החזר של כ-3,100 ש"ח לחודש. הלוואה כנגד נכס (150K ש"ח ל-25 שנים) - החזר של כ-900 ש"ח לחודש בלבד! ההפרש הוא 2,200 ש"ח לחודש - כסף שנשאר בכיס ההורים.
מקורות ומידע נוסף
המידע במאמר מבוסס על נתונים רשמיים, רגולציה והמלצות מומחים:
- בנק ישראל - נתוני ריבית משכנתאות
מעקב אחר ריבית משכנתאות והשפעתה על משכנתאות לכל מטרה
- משרד האוצר - רגולציית משכנתאות והלוואות
תקנות LTV (70% מהנכס), הוראה 451, והנחיות למתן אשראי
- שירותי עושר משפחתי - RealFix
ייעוץ מקיף להורים בנושא העברה בין-דורית ומינוף נכסים
- מחשבון משכנתא - חשבו בעצמכם
חישוב מדויק של ההחזר החודשי לכל סכום ופריסה
שיתוף המאמר
הבהרה משפטית
המידע והסימולציות המוצגים באתר הינם להמחשה בלבד ואינם מהווים הצעה מחייבת למתן אשראי או ייעוץ פיננסי. אישור אשראי: כפוף לחיתום סופי, נתוני אשראי תקינים (BDI ירוק), היסטוריה בנקאית נקייה ועמידה בתנאי הסף של הגופים המממנים. ריביות: הריביות המוצגות הינן אומדן בלבד על בסיס נתוני שוק ממוצעים ועשויות להשתנות בכל עת בהתאם לפרופיל הסיכון האישי של הלקוח ושינויים במשק (שינויי ריבית בנק ישראל/מדד). אין התחייבות: חברת RealFix אינה מתחייבת לקבלת אישור ההלוואה או לתנאים המוצגים במחשבון. ט.ל.ח.
