ניווט מהיר במאמר
מדריכים קשורים:
😰 הבעיה: "יש לנו דירה, אבל אין כסף במזומן"
💡 הסיטואציה המוכרת
משפחת כהן מתל אביב: דירה ששווה ₪2.5M, משכנתא של ₪800K בלבד. על הנייר - עשירים. אבל הבת רוצה לקנות דירה ראשונה, והיא צריכה ₪300K להון עצמי. אין כסף במזומן.
האופציה הגרועה: לבזבז חיסכון
להוציא ₪300K מהחיסכון פנסיוני = לאבד את הכרית הביטחונית. בגיל 60-70 זה מסוכן.
+ יש מס על משיכה מקופת גמל (עד 25%)
האופציה המסוכנת: "אמכור את הדירה"
למכור דירה שעולה כל שנה ב-5-7%? אסור. זה הנכס הכי טוב שלכם.
+ לאן תעברו? דמי שכירות יאכלו לכם את התקציב.
✅ הפתרון: "כסף מהקירות" (הוראה 451 - 70% מימון)
מהי הוראה 451 של בנק ישראל?
בנק ישראל הפך את הוראת השעה (שהייתה אמורה להסתיים ב-2024) להוראה קבועה. משמעות: אפשר למשוך עד 70% מימון על הנכס הקיים לכל מטרה (לא רק משכנתא).
התוספת מעל 50% מוגבלת ל-₪200,000
כלומר: אפשר למשוך עד 50% ללא הגבלה + עוד 20% (עד תקרה של ₪200K).
דוגמה מעשית: משפחת כהן
מספיק לעזור לילדה (₪300K) + לאחד חובות קיימים (₪200K) + עוד רזרבה
העלות החודשית
משכנתא רגילה של ₪950K בריבית 4.5% לפריסה של 25 שנה:
~₪5,300/חודש
(במקום לשבור חיסכון של ₪300K!)
רוצים להבין את כל האסטרטגיות?
עזרה לילדים היא חלק מתכנון עושר משפחתי. קראו את המדריך המקיף לניהול עושר משפחתי - כולל מינוף נכסים, ירושה בחיים, ותכנון מס.
⚠️ המלכודת: למה הבנק ידחוף משכנתא הפוכה
ניגוד העניינים של הבנק
הפקיד בבנק מתוגמל על מכירת מוצרים יקרים. משכנתא הפוכה (Reverse Mortgage) היא אחד מהמוצרים הכי רווחיים לבנק - ולכן הכי יקרים ללקוח.
🚨 מהי משכנתא הפוכה?
המשכנתא ההפוכה מאפשרת למשוך כסף מהבית בלי להחזיר בכלל עד שמתים/עוברים דירה. נשמע מושלם? יש מחיר:
💸 העלות האמיתית
- • ריבית גבוהה: 6-8% (לעומת 4-5% במשכנתא רגילה)
- • ריבית דריבית: החוב צומח כל יום, ואתם לא משלמים כלום
- • דמי ניהול: 1-2% מהיתרה בכל שנה
- • עמלת כניסה: עד 3% מסכום ההלוואה
השוואה: משכנתא הפוכה vs. משכנתא רגילה
יש לכם משכנתא ישנה? אולי הגיע הזמן למחזר
מיחזור משכנתא יכול לפנות הון משמעותי לעזרה לילדים. קראו את המדריך המלא למיחזור משכנתא ב-2025 - ראו כמה תוכלו לחסוך.
הפתרון של RealFix: נאמנות מוחלטת ללקוח
הבנק מייצג את עצמו. אנחנו מייצגים אתכם. RealFix לא מתוגמלת על מכירת מוצרים יקרים. התשלום שלנו זהה בין אם תקחו משכנתא רגילה או הפוכה - לכן האינטרס שלנו הוא רק מה שטוב לכם.
הבטחה: אם הבנק ידחוף לכם משכנתא הפוכה בלי לבדוק משכנתא רגילה - זה בדיוק מה שאנחנו כאן למנוע.
אופציות נוספות לעזור לילדים
אופציה 1: הילד לוקח משכנתא + אתם ערבים
איך זה עובד: הילד לוקח משכנתא על שמו, ואתם מצטרפים כערבים (או משלמים את ההון העצמי).
יתרון: הילד בונה היסטוריה אשראית. הנכס על שמו (ירושה עתידית).
אופציה 2: רכישה משותפת (הורים + ילד)
איך זה עובד: הדירה נרשמת על שם שניכם (50%-50% או 25%-75%). המשכנתא משותפת.
יתרון: גישה למשכנתא גדולה יותר (הכנסות משולבות). הילד "קונה" אתכם בהמשך.
אופציה 3: הלוואה פרטית מההורים
איך זה עובד: אתם מושכים כסף מהבית (משכנתא רגילה), ונותנים לילד כ"הלוואה פרטית" עם הסכם החזר.
יתרון: גמישות מלאה בתנאי ההחזר. אפשר לוותר על הלוואה (מתנה) בעתיד.
הגעתם לגיל הפנסיה?
יש אפשרויות מימון מיוחדות לגיל הזהב. קראו את המדריך לפתרונות מימון בגיל הזהב - כולל משכנתא רגילה, לווה תומך, ומשכנתא הפוכה.
יש חובות שמפריעים?
אפשר גם לעזור לילדים וגם לאחד חובות קיימים באותה פעולה. קראו על איחוד חובות לחיסכון של עשרות אלפי שקלים.
📋 דוגמה אמיתית: משפחת לוי
המצב הפיננסי
- • ההורים: דירה ששווה ₪3M, משכנתא ₪600K, בני 65
- • הבת: משכורת ₪12K, רוצה לקנות דירה ב-₪1.5M
- • הצורך: ₪400K להון עצמי
הפתרון של RealFix
- 1. ההורים משכו ₪400K מהבית (משכנתא רגילה @ 4.6%)
- 2. נתנו לבת כהלוואה פרטית (הסכם החזר: ₪2,000/חודש)
- 3. הבת קנתה דירה בעצמה (משכנתא ₪1.1M על שמה)
- 4. ההורים מחזירים ₪2,800/חודש לבנק (לא ₪0 כמו בהפוכה!)
התוצאה
- • הבת: קנתה דירה, בונה נכס משלה
- • ההורים: חוב יורד כל חודש (לא צומח!)
- • החיסכון: לעומת משכנתא הפוכה - ₪420,000 פחות חוב אחרי 15 שנה
שיתוף המאמר
הבהרה משפטית
המידע והסימולציות המוצגים באתר הינם להמחשה בלבד ואינם מהווים הצעה מחייבת למתן אשראי או ייעוץ פיננסי. אישור אשראי: כפוף לחיתום סופי, נתוני אשראי תקינים (BDI ירוק), היסטוריה בנקאית נקייה ועמידה בתנאי הסף של הגופים המממנים. ריביות: הריביות המוצגות הינן אומדן בלבד על בסיס נתוני שוק ממוצעים ועשויות להשתנות בכל עת בהתאם לפרופיל הסיכון האישי של הלקוח ושינויים במשק (שינויי ריבית בנק ישראל/מדד). אין התחייבות: חברת RealFix אינה מתחייבת לקבלת אישור ההלוואה או לתנאים המוצגים במחשבון. ט.ל.ח.
