ניווט מהיר במאמר
מדריכים קשורים:
😰 הבעיה: "יש לנו דירה, אבל אין כסף במזומן"
💡 הסיטואציה המוכרת
משפחת כהן מתל אביב: דירה ששווה ₪2.5M, משכנתא של ₪800K בלבד. על הנייר - עשירים. אבל הבת רוצה לקנות דירה ראשונה, והיא צריכה ₪300K להון עצמי. אין כסף במזומן.
האופציה הגרועה: לבזבז חיסכון
להוציא ₪300K מהחיסכון פנסיוני = לאבד את הכרית הביטחונית. בגיל 60-70 זה מסוכן.
+ יש מס על משיכה מקופת גמל (עד 25%)
האופציה המסוכנת: "אמכור את הדירה"
למכור דירה שעולה כל שנה ב-5-7%? אסור. זה הנכס הכי טוב שלכם.
+ לאן תעברו? דמי שכירות יאכלו לכם את התקציב.
✅ הפתרון: "כסף מהקירות" (הוראה 451 - 70% מימון)
מהי הוראה 451 של בנק ישראל?
בנק ישראל הפך את הוראת השעה (שהייתה אמורה להסתיים ב-2024) להוראה קבועה. משמעות: אפשר למשוך עד 70% מימון על הנכס הקיים לכל מטרה (לא רק משכנתא).
התוספת מעל 50% מוגבלת ל-₪200,000
כלומר: אפשר למשוך עד 50% ללא הגבלה + עוד 20% (עד תקרה של ₪200K).
דוגמה מעשית: משפחת כהן
מספיק לעזור לילדה (₪300K) + לאחד חובות קיימים (₪200K) + עוד רזרבה
העלות החודשית
משכנתא רגילה של ₪950K בריבית 4.5% לפריסה של 25 שנה:
~₪5,300/חודש
(במקום לשבור חיסכון של ₪300K!)
רוצים להבין את כל האסטרטגיות?
עזרה לילדים היא חלק מתכנון עושר משפחתי. קראו את המדריך המקיף לניהול עושר משפחתי - כולל מינוף נכסים, ירושה בחיים, ותכנון מס.
⚠️ המלכודת: למה הבנק ידחוף משכנתא הפוכה
ניגוד העניינים של הבנק
הפקיד בבנק מתוגמל על מכירת מוצרים יקרים. משכנתא הפוכה (Reverse Mortgage) היא אחד מהמוצרים הכי רווחיים לבנק - ולכן הכי יקרים ללקוח.
🚨 מהי משכנתא הפוכה?
המשכנתא ההפוכה מאפשרת למשוך כסף מהבית בלי להחזיר בכלל עד שמתים/עוברים דירה. נשמע מושלם? יש מחיר:
💸 העלות האמיתית
- • ריבית גבוהה: 6-8% (לעומת 4-5% במשכנתא רגילה)
- • ריבית דריבית: החוב צומח כל יום, ואתם לא משלמים כלום
- • דמי ניהול: 1-2% מהיתרה בכל שנה
- • עמלת כניסה: עד 3% מסכום ההלוואה
השוואה: משכנתא הפוכה vs. משכנתא רגילה
יש לכם משכנתא ישנה? אולי הגיע הזמן למחזר
מיחזור משכנתא יכול לפנות הון משמעותי לעזרה לילדים. קראו את המדריך המלא למיחזור משכנתא ב-2025 - ראו כמה תוכלו לחסוך.
הפתרון של RealFix: נאמנות מוחלטת ללקוח
הבנק מייצג את עצמו. אנחנו מייצגים אתכם. RealFix לא מתוגמלת על מכירת מוצרים יקרים. התשלום שלנו זהה בין אם תקחו משכנתא רגילה או הפוכה - לכן האינטרס שלנו הוא רק מה שטוב לכם.
הבטחה: אם הבנק ידחוף לכם משכנתא הפוכה בלי לבדוק משכנתא רגילה - זה בדיוק מה שאנחנו כאן למנוע.
אופציות נוספות לעזור לילדים
אופציה 1: הילד לוקח משכנתא + אתם ערבים
איך זה עובד: הילד לוקח משכנתא על שמו, ואתם מצטרפים כערבים (או משלמים את ההון העצמי).
יתרון: הילד בונה היסטוריה אשראית. הנכס על שמו (ירושה עתידית).
אופציה 2: רכישה משותפת (הורים + ילד)
איך זה עובד: הדירה נרשמת על שם שניכם (50%-50% או 25%-75%). המשכנתא משותפת.
יתרון: גישה למשכנתא גדולה יותר (הכנסות משולבות). הילד "קונה" אתכם בהמשך.
אופציה 3: הלוואה פרטית מההורים
איך זה עובד: אתם מושכים כסף מהבית (משכנתא רגילה), ונותנים לילד כ"הלוואה פרטית" עם הסכם החזר.
יתרון: גמישות מלאה בתנאי ההחזר. אפשר לוותר על הלוואה (מתנה) בעתיד.
הגעתם לגיל הפנסיה?
יש אפשרויות מימון מיוחדות לגיל הזהב. קראו את המדריך לפתרונות מימון בגיל הזהב - כולל משכנתא רגילה, לווה תומך, ומשכנתא הפוכה.
יש חובות שמפריעים?
אפשר גם לעזור לילדים וגם לאחד חובות קיימים באותה פעולה. קראו על איחוד חובות לחיסכון של עשרות אלפי שקלים.
📋 דוגמה אמיתית: משפחת לוי
המצב הפיננסי
- • ההורים: דירה ששווה ₪3M, משכנתא ₪600K, בני 65
- • הבת: משכורת ₪12K, רוצה לקנות דירה ב-₪1.5M
- • הצורך: ₪400K להון עצמי
הפתרון של RealFix
- 1. ההורים משכו ₪400K מהבית (משכנתא רגילה @ 4.6%)
- 2. נתנו לבת כהלוואה פרטית (הסכם החזר: ₪2,000/חודש)
- 3. הבת קנתה דירה בעצמה (משכנתא ₪1.1M על שמה)
- 4. ההורים מחזירים ₪2,800/חודש לבנק (לא ₪0 כמו בהפוכה!)
התוצאה
- • הבת: קנתה דירה, בונה נכס משלה
- • ההורים: חוב יורד כל חודש (לא צומח!)
- • החיסכון: לעומת משכנתא הפוכה - ₪420,000 פחות חוב אחרי 15 שנה
שתף את המאמר
עזור לחברים ומשפחה ללמוד על מיסוי נדל"ן בחו"ל
הבהרה משפטית
המידע והסימולציות המוצגים באתר הינם להמחשה בלבד ואינם מהווים הצעה מחייבת למתן אשראי או ייעוץ פיננסי.
- אישור אשראי: כפוף לחיתום סופי, נתוני אשראי תקינים (BDI ירוק), היסטוריה בנקאית נקייה ועמידה בתנאי הסף של הגופים המממנים.
- ריביות: הריביות המוצגות הינן אומדן בלבד על בסיס נתוני שוק ממוצעים ועשויות להשתנות בכל עת בהתאם לפרופיל הסיכון האישי של הלקוח ושינויים במשק (שינויי ריבית בנק ישראל/מדד).
- אין התחייבות: חברת RealFix אינה מתחייבת לקבלת אישור ההלוואה או לתנאים המוצגים במחשבון. ט.ל.ח.
