תקציר מנהלים
המספרים שכדאי לדעת לפני שלוחצים "אישור"
הלוואה בנקאית (סולו): ריבית פריים + 2%-5%, פריסה עד 7 שנים. סכום מקסימלי: 150,000 ש"ח.
הלוואה חוץ-בנקאית (אשראי): ריבית פריים + 7%-12%, פריסה עד 5 שנים. מהר אבל יקר.
משכנתא לכל מטרה (כנגד נכס): ריבית 3%-5%, פריסה עד 30 שנה. החזר חודשי נמוך ב-60%!
המלכודת: רוב הישראלים בוחרים באופציה הכי נוחה (הלוואה דיגיטלית) ולא הכי חכמה.
פרק 1: הלוואה לכל מטרה דרך הבנק (סולו)
זהו המוצר הנפוץ ביותר. הבנקים (כמו דיסקונט, לאומי, הבינלאומי, מזרחי) מציעים הלוואות דיגיטליות של עד 150,000 ש"ח ללא ביטחונות. תלחצו כפתור באפליקציה, ותוך 24-72 שעות הכסף בחשבון.
הריבית: איך זה עובד?
הריבית נגזרת מריבית הפריים (כיום 5.5%) + מרווח סיכון שתלוי בכם:
- לקוח מצוין (BDI נקי, שכיר ותיק): פריים + 2% = סה"כ 7.5%
- לקוח ממוצע (BDI תקין, עצמאי): פריים + 3.5% = סה"כ 9%
- לקוח סיכון (BDI בעייתי, מינוס): פריים + 5% = סה"כ 10.5%
הבעיה: פריסה קצרה = תשלום חודשי גבוה
הבנקים מציעים פריסה של 5-7 שנים מקסימום. זה יוצר החזר חודשי גבוה שחונק את החשבון.
דוגמה:
הלוואה של 150,000 ש"ח ל-5 שנים בריבית 9%:
החזר חודשי: 3,110 ש"ח
זה מה שחונק את רוב הישראלים.
פרק 2: הלוואה חוץ-בנקאית (כרטיסי אשראי)
החברות (Max, Cal, Isracard, ויזה כאל) מציעות "הלוואה ברגע". היתרון הוא המהירות והעובדה שזה לא חוסם את המסגרת בבנק. אבל זה גם יקר מאוד.
הריבית: כאן המחיר עולה
הריבית בהלוואות חוץ-בנקאיות יכולה להגיע לפריים + 9% ולעיתים אף יותר.
תרחיש אמיתי:
הלוואה של 100,000 ש"ח ל-5 שנים בריבית 15%:
החזר חודשי: 2,378 ש"ח
סה"כ תשלמו: 142,680 ש"ח (42,680 ש"ח ריבית!)
למי זה מתאים?
רק למי שחייב כסף דחוף לסגירה מיידית ויודע להחזיר מהר. לכל השאר – זו מלכודת שקשה לצאת ממנה. אנשים נכנסים ל"לופ" של חובות - לוקחים הלוואה כדי לכסות הלוואה, והבעיה רק מחמירה.
פרק 3: ה"אס" של ריאלפיקס - הלוואה כנגד נכס
אם יש לכם דירה, אתם יושבים על כסף.
ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה (שיפוץ, לימודים, עזרה לילדים, סגירת חובות) ולהגדיר אותה כ"תוספת למשכנתא" או "משכנתא מדרגה שנייה".
היתרון העצום: פריסה ל-20 או 30 שנה
הלוואה בנקאית
סכום: 200,000 ש"ח
פריסה: 5 שנים
ריבית: 9%
4,147 ש"ח לחודש
משכנתא לכל מטרה
סכום: 200,000 ש"ח
פריסה: 20 שנים
ריבית: 4%
1,212 ש"ח לחודש
החיסכון: 2,935 ש"ח לחודש!
זה הכסף שישאר לכם בחשבון - כל חודש.
איך זה עובד טכנית?
- שמאות הנכס - קובעים את שווי הדירה (למשל, 2 מיליון ש"ח)
- בדיקת LTV - הרגולציה מאפשרת ללוות עד 70% מהשווי. אם יש משכנתא של 800K, אפשר לגייס עוד כ-600K
- אישור המשכנתא - הבנק/חברת הביטוח רושמים שעבוד על הנכס
- העברת הכסף - הכסף מגיע לחשבון, והתשלום מתחיל
רוצים לדעת כמה תחסכו?
נבדוק בחינם את המצב שלכם ונציג לכם את כל האופציות - בנקים, חברות ביטוח וגופי מימון
השוואה ויזואלית - מה באמת משתלם?
כל המידע במבט אחד - ריביות, החזרים, יתרונות וחסרונות
הלוואה בנקאית
ריבית
7.5%-10.5%
פריסה
5-7 שנים
סכום מקס׳
150K ש"ח
החזר חודשי (200K)
3,110 ש"ח
זמן אישור
24-72 שעות
דרישות
BDI תקין, הכנסה קבועה
✓ יתרונות
- אישור מהיר
- ללא צורך בנכס
- סכומים עד 150K
✗ חסרונות
- ריבית גבוהה יחסית
- פריסה קצרה
- החזר חודשי גבוה
הלוואה חוץ בנקאית
ריבית
12%-17%
פריסה
3-5 שנים
סכום מקס׳
250K ש"ח
החזר חודשי (200K)
2,378 ש"ח
זמן אישור
מיידי
דרישות
כמעט ללא דרישות
✓ יתרונות
- אישור מיידי (24h)
- ללא BDI
- ללא נכס
✗ חסרונות
- ריבית גבוהה מאוד
- פריסה קצרה
- יקר בטווח הארוך
משכנתא כנגד נכס
ריבית
3%-5%
פריסה
25-30 שנה
סכום מקס׳
70% משווי נכס
החזר חודשי (200K)
1,212 ש"ח
זמן אישור
3-6 שבועות
דרישות
נכס + שמאות
✓ יתרונות
- ריבית הכי נמוכה
- פריסה ארוכה
- החזר חודשי נמוך
- סכומים גבוהים
✗ חסרונות
- דורש נכס
- תהליך ארוך יותר
- שעבוד על הנכס
המסקנה: הבחירה משפיעה על מאות אלפי שקלים
ההבדל בין הלוואה צרכנית למשכנתא כנגד נכס יכול לחסוך לכם 3,000+ ש"ח בחודש - זה כסף שנשאר בכיס לחיי היומיום, חיסכון או השקעות.
מתי כל אופציה מתאימה?
הלוואה בנקאית
מתאים ל:
- סכומים קטנים (עד 100K)
- החזר מהיר (3-5 שנים)
- אין נכס להשעבד
לא מתאים ל:
- תזרים דחוק
- סכומים גבוהים
הלוואה חוץ בנקאית
מתאים ל:
- צורך דחוף (תוך 24 שעות)
- סכומים קטנים (עד 50K)
- החזר תוך שנה
לא מתאים ל:
- אין תוכנית החזר ברורה
- רגישות לריבית
משכנתא לכל מטרה ⭐
מתאים ל:
- יש נכס (דירה)
- סכומים גדולים (200K+)
- תזרים דחוק
- שיפוץ, עזרה לילדים, סגירת חובות
שימו לב:
- דורש שמאות וזמן (3-6 שבועות)
סיכום: לפני שאתם לוחצים "אישור"
תנו למומחים לבדוק: לפני שאתם לוחצים "אישור" באפליקציה של הבנק או כרטיס האשראי - תנו לריאלפיקס לבדוק את כל האופציות שלכם.
יש לכם דירה? יש לכם כסף: אם יש לכם נכס, גם אם עליו משכנתא - זה המקור הזול ביותר לכסף. אל תעשו טעות ותקחו הלוואה צרכנית יקרה.
אל תסתכלו רק על "אישור מיידי": המהירות עולה יקר. לפעמים כדאי לחכות 3 שבועות כדי לחסוך 100,000 ש"ח בריביות.
העבודה שלנו - למצוא לכם את התנאים הטובים ביותר: אנחנו לא מלווים - אנחנו יועצים. אנחנו עובדים מול כל הבנקים, חברות הביטוח והגופים החוץ-בנקאיים כדי להשיג לכם את התנאים הכי טובים.
שיחה בת 15 דקות יכולה לחסוך לכם 100,000 ש"ח.
3 מקרים אמיתיים מהשטח
משפחת לוי - עזרה לבת לקנות דירה
המצב הקודם:
דירה בבעלות מלאה, שווי ₪2.5M. הבת צריכה ₪400K להון עצמי.
הפתרון:
משכנתא לכל מטרה ₪400K, ריבית 4.2%, 20 שנה.
התוצאה: החזר חודשי של ₪2,480 בלבד. הבת נכנסה לדירה שלה!
משפחת כהן - שיפוץ מקיף של הדירה
המצב הקודם:
דירה עם משכנתא של ₪600K. שווי ₪1.8M. צריכים ₪200K לשיפוץ.
הפתרון:
הגדלת משכנתא ב-₪200K. LTV: 44% (בטוח!).
התוצאה: ריבית 4.5%, תוספת של ₪980 להחזר. שיפוץ מלא + עליית שווי הדירה.
משפחת מזרחי - איחוד חובות + נשימה
המצב הקודם:
משכנתא ₪800K + 3 הלוואות בסך ₪180K בריביות 12-15%. החזר: ₪9,500/חודש.
הפתרון:
איחוד הכל למשכנתא אחת ₪980K, ריבית 4.7%, 25 שנה.
התוצאה: החזר חדש ₪5,600/חודש. חיסכון של ₪3,900 בחודש = ₪46,800 בשנה!
שאלות נפוצות
כל מה שרציתם לדעת על הלוואה לכל מטרה
הלוואה לכל מטרה היא הלוואה שלא קשורה לרכישת דירה. אתם יכולים להשתמש בכסף לכל מטרה - שיפוץ, לימודים, חתונה, עזרה לילדים, סגירת חובות. ההבדל העיקרי הוא שהלוואה בנקאית רגילה ניתנת ללא ביטחונות (או בביטחון חלש), בעוד שמשכנתא לכל מטרה משועבדת לנכס - כלומר הדירה שלכם משמשת כביטחון. זה מוריד את הריבית באופן דרמטי.
מקורות ומידע נוסף
המידע במאמר מבוסס על נתונים רשמיים ורגולציה עדכנית:
- בנק ישראל - נתוני ריבית פריים ושוק האשראי
מעקב אחר ריבית הפריים המשתנה והשפעתה על הלוואות צרכניות ומשכנתאות
- משרד האוצר - רגולציית משכנתאות והלוואות
הנחיות ותקנות משרד האוצר בנושא מתן אשראי ללווים
- מחשבון משכנתא - RealFix
חשבו בעצמכם את ההחזר החודשי והשוו בין אפיקי המימון השונים
שיתוף המאמר
הבהרה משפטית
המידע והסימולציות המוצגים באתר הינם להמחשה בלבד ואינם מהווים הצעה מחייבת למתן אשראי או ייעוץ פיננסי. אישור אשראי: כפוף לחיתום סופי, נתוני אשראי תקינים (BDI ירוק), היסטוריה בנקאית נקייה ועמידה בתנאי הסף של הגופים המממנים. ריביות: הריביות המוצגות הינן אומדן בלבד על בסיס נתוני שוק ממוצעים ועשויות להשתנות בכל עת בהתאם לפרופיל הסיכון האישי של הלקוח ושינויים במשק (שינויי ריבית בנק ישראל/מדד). אין התחייבות: חברת RealFix אינה מתחייבת לקבלת אישור ההלוואה או לתנאים המוצגים במחשבון. ט.ל.ח.
