R
טוען...
RealFix Finance
חזרה למאמריםהנכס שלכם הוא המפתח
משכנתא מדרגה שנייהמינוף נכסמשכנתא הפוכהאיחוד הלוואותמשכנתא למסורבי בנק
הנכס שלכם הוא המפתח
לפתרון הפיננסי
משכנתא מדרגה שנייה, משכנתא הפוכה ואיחוד הלוואות למשכנתא - הפתרונות למי שיש לו נכס אבל הבנק מסרב
זמן קריאה: 7 דקות
עודכן: ינואר 2026
כאשר דירוג האשראי (BDI) נמוך, הנכס שבבעלותכם הופך למרכיב המכריע ביותר ביכולת לגייס אשראי. ב-RealFix אנו יודעים להפוך את הקירות שלכם לנזילות שתחלץ אתכם מהחובות.
במאמר זה נסביר על שלושת הפתרונות העיקריים לבעלי נכסים שהבנק מסרב להם: משכנתא מדרגה שנייה, משכנתא הפוכה, ואיחוד הלוואות למשכנתא.
משכנתא מדרגה שנייה (Second Lien)
אם יש לכם נכס עם משכנתא נמוכה יחסית לשווי, ניתן לגייס הלוואה נוספת מגופים חוץ-בנקאיים מפוקחים כנגד ה"הון העצמי" שנצבר בנכס - ההפרש בין שווי השוק ליתרת המשכנתא.
דוגמה מספרית:
₪2,000,000
שווי הדירה
₪800,000
יתרת משכנתא
₪600,000
ניתן לגייס (עד 70% LTV)
היתרון האסטרטגי
זהו פתרון מעולה לאיחוד הלוואות למשכנתא - סגירת חובות מעיקים וניקוי ה-BDI לאורך זמן. במקום עשרות הלוואות קטנות ויקרות, יש לכם החזר חודשי אחד מנוהל בריבית נמוכה יותר.
משכנתא הפוכה למבוגרים (60+)
עבור בעלי נכסים בגיל השלישי, משכנתא הפוכה מאפשרת קבלת הלוואה על חשבון הבית ללא מבחן הכנסה מחמיר וללא בדיקת BDI קפדנית.
איך זה עובד?
- הנכס עצמו הוא הבטוחה המלאה
- אין צורך בהוכחת הכנסה שוטפת
- BDI פחות רלוונטי לאישור
- ממשיכים לגור בבית
למי זה מתאים?
- גיל 60+ עם דירה ללא משכנתא גבוהה
- צורך בנזילות לסגירת חובות
- רוצים לעזור לילדים (הון עצמי לדירה)
- שיפור איכות חיים בפרישה
למה גופים חוץ-בנקאיים מאשרים כשבנק מסרב?
בניגוד לבנקים הכפופים לרגולציה קשיחה של בנק ישראל, גופי מימון חוץ-בנקאיים (חברות ביטוח, קרנות גידור, P2P) בודקים בעיקר את הביטחונות (Collateral).
הבנק מסתכל על:
- • דירוג BDI (ציון אשראי)
- • היסטוריית פיגורים
- • יחס החזר להכנסה
- • תיקים בהוצאה לפועל
- • רגולציה של בנק ישראל
גוף חוץ-בנקאי מסתכל על:
- • שווי הנכס לשעבוד
- • יתרת משכנתא קיימת
- • יכולת מימוש במקרה הצורך
- • יכולת החזר נוכחית
- • גמישות רגולטורית
חשוב לדעת
לא כל גוף חוץ-בנקאי הוא אמין. ב-RealFix אנחנו עובדים רק עם גופים מפוקחים תחת רשות שוק ההון או משרד האוצר. נזהרו מחברות לא מוכרות שמציעות "פתרונות קסם".
היתרונות של מינוף הנכס
עצירת הריבית דריבית
איחוד חובות עוצר את כדור השלג של ריביות הפיגורים והוצאה לפועל. במקום ריביות של 15-25%, משלמים 6-9%.
הגנה על הבית
הסדרת חובות מתוכננת מונעת מהנושים להגיע למצב של פינוי או כינוס נכסים. אתם שולטים בתהליך.
הקטנת ההחזר החודשי
פריסה ארוכה יותר מאפשרת להוריד את ההחזר החודשי ב-40-60%. יותר אוויר לנשימה בתזרים.
שיקום הדירוג
סגירת כל ההלוואות הבעייתיות משפרת את ה-BDI תוך 6-12 חודשים. אפשר לחזור לבנק בעתיד.
FAQ
שאלות נפוצות על מינוף נכסים
כל מה שצריך לדעת על משכנתא מדרגה שנייה
משכנתא מדרגה שנייה היא הלוואה נוספת כנגד נכס שכבר יש עליו משכנתא קיימת. הגוף המלווה מקבל שעבוד בדרגה שנייה (אחרי הבנק הראשון). זה מאפשר לבעלי נכסים לגייס כסף נוסף גם כשהבנק מסרב, בתנאי שיש מספיק הון עצמי בנכס.
סיפורי הצלחה קשורים
זקוקים לפתרון מבוסס נכס?
המומחים שלנו יבצעו הערכת שווי ובדיקת היתכנות לגיוס אשראי מול כל הגופים המפוקחים בישראל. ייעוץ ראשוני ללא עלות.