Резюме руководителя
Цифры, которые стоит знать перед нажатием "одобрить"
Банковский кредит (соло): процентная ставка прайм + 2%-5%, срок до 7 лет. Максимальная сумма: 150,000 ₪.
Внебанковский кредит (кредитка): процентная ставка прайм + 7%-12%, срок до 5 лет. Быстро, но дорого.
Машканта для любых целей (под залог недвижимости): процентная ставка 3%-5%, срок до 30 лет. Ежемесячный платёж ниже на 60%!
Ловушка: большинство израильтян выбирают самый удобный вариант (цифровой кредит), а не самый умный.
Глава 1: Кредит для любых целей через банк (соло)
Это самый распространённый продукт. Банки (как Дисконт, Леуми, Международный, Мизрахи) предлагают цифровые кредиты до 150,000 ₪ без обеспечения. Нажмёте кнопку в приложении, и в течение 24-72 часов деньги на счету.
Процентная ставка: как это работает?
Процентная ставка вытекает из прайм ставки (сейчас 5.5%) + маржа риска, которая зависит от вас:
- Отличный клиент (чистый BDI, ветеран наёмный): прайм + 2% = итого 7.5%
- Средний клиент (нормальный BDI, самозанятый): прайм + 3.5% = итого 9%
- Рискованный клиент (проблемный BDI, минус): прайм + 5% = итого 10.5%
Проблема: короткий срок = высокий ежемесячный платёж
Банки предлагают срок 5-7 лет максимум. Это создаёт высокий ежемесячный платёж, который душит счёт.
Пример:
Кредит 150,000 ₪ на 5 лет под 9%:
Ежемесячный платёж: 3,110 ₪
Это то, что душит большинство израильтян.
Глава 2: Внебанковский кредит (кредитные карты)
Компании (Max, Cal, Isracard, Visa CAL) предлагают "кредит в момент". Преимущество - это скорость и то, что это не блокирует лимит в банке. Но это также очень дорого.
Процентная ставка: здесь цена растёт
Процентная ставка по внебанковским кредитам может достигать прайм + 9% и иногда даже больше.
Реальный сценарий:
Кредит 100,000 ₪ на 5 лет под 15%:
Ежемесячный платёж: 2,378 ₪
Всего заплатите: 142,680 ₪ (42,680 ₪ проценты!)
Кому это подходит?
Только тем, кому срочно нужны деньги для немедленного закрытия и кто знает, как быстро вернуть. Для всех остальных - это ловушка, из которой трудно выбраться. Люди попадают в "петлю" долгов - берут кредит, чтобы покрыть кредит, и проблема только усугубляется.
Глава 3: "Туз" RealFix - кредит под залог недвижимости
Если у вас есть квартира, вы сидите на деньгах.
Можно взять кредит для любых целей (ремонт, учёба, помощь детям, погашение долгов) и определить его как "дополнение к машканте" или "машканта второго уровня".
Огромное преимущество: срок на 20 или 30 лет
Банковский кредит
Сумма: 200,000 ₪
Срок: 5 лет
Процент: 9%
4,147 ₪/месяц
Машканта для любых целей
Сумма: 200,000 ₪
Срок: 20 лет
Процент: 4%
1,212 ₪/месяц
Экономия: 2,935 ₪/месяц!
Это деньги, которые останутся у вас на счету - каждый месяц.
Как это работает технически?
- Оценка недвижимости - определяют стоимость квартиры (например, 2 миллиона ₪)
- Проверка LTV - регулирование позволяет занимать до 70% от стоимости. Если есть машканта на 800K, можно привлечь ещё около 600K
- Одобрение машканты - банк/страховая компания регистрирует залог на недвижимости
- Перевод денег - деньги поступают на счёт, и платёж начинается
Хотите узнать, сколько сэкономите?
Проверим бесплатно вашу ситуацию и представим все варианты - банки, страховые компании и финансовые организации
Визуальное сравнение - что действительно выгодно?
Вся информация в одном взгляде - проценты, платежи, преимущества и недостатки
Банковский кредит
ריבית
7.5%-10.5%
פריסה
5-7 лет
סכום מקס׳
150K ₪
החזר חודשי (200K)
3,110 ₪
זמן אישור
24-72 часа
דרישות
BDI в порядке, стабильный доход
✓ יתרונות
- Быстрое одобрение
- Без необходимости в недвижимости
- Суммы до 150K
✗ חסרונות
- Относительно высокая процентная ставка
- Короткий срок
- Высокий ежемесячный платёж
Внебанковский кредит
ריבית
12%-17%
פריסה
3-5 лет
סכום מקס׳
250K ₪
החזר חודשי (200K)
2,378 ₪
זמן אישור
мгновенно
דרישות
почти без требований
✓ יתרונות
- Мгновенное одобрение (24ч)
- Без BDI
- Без недвижимости
✗ חסרונות
- Очень высокая процентная ставка
- Короткий срок
- Дорого в долгосрочной перспективе
Машканта под залог недвижимости
ריבית
3%-5%
פריסה
25-30 лет
סכום מקס׳
70% от стоимости недвижимости
החזר חודשי (200K)
1,212 ₪
זמן אישור
3-6 недель
דרישות
недвижимость + оценка
✓ יתרונות
- Самая низкая процентная ставка
- Длительный срок
- Низкий ежемесячный платёж
- Высокие суммы
✗ חסרונות
- Требуется недвижимость
- Более длительный процесс
- Залог на недвижимости
המסקנה: הבחירה משפיעה על מאות אלפי שקלים
ההבדל בין הלוואה צרכנית למשכנתא כנגד נכס יכול לחסוך לכם 3,000+ ש"ח בחודש - זה כסף שנשאר בכיס לחיי היומיום, חיסכון או השקעות.
Когда какой вариант подходит?
Банковский кредит
Подходит для:
- Небольших сумм (до 100K)
- Быстрого возврата (3-5 лет)
- Нет недвижимости для залога
Не подходит для:
- Сжатого денежного потока
- Высоких сумм
Внебанковский кредит
Подходит для:
- Срочной потребности (в течение 24 часов)
- Небольших сумм (до 50K)
- Возврата в течение года
Не подходит для:
- Нет чёткого плана возврата
- Чувствительности к процентам
Машканта для любых целей ⭐
Подходит для:
- Есть недвижимость (квартира)
- Больших сумм (200K+)
- Сжатого денежного потока
- Ремонт, помощь детям, погашение долгов
Обратите внимание:
- Требует оценки и времени (3-6 недель)
Резюме: прежде чем нажать "одобрить"
Дайте экспертам проверить: прежде чем нажать "одобрить" в приложении банка или кредитной карты - дайте RealFix проверить все ваши варианты.
Есть квартира? Есть деньги: если у вас есть недвижимость, даже если на ней машканта - это самый дешёвый источник денег. Не делайте ошибку и не берите дорогой потребительский кредит.
Не смотрите только на "мгновенное одобрение": скорость стоит дорого. Иногда стоит подождать 3 недели, чтобы сэкономить 100,000 ₪ на процентах.
Наша работа - найти вам лучшие условия: мы не кредиторы - мы консультанты. Мы работаем со всеми банками, страховыми компаниями и внебанковскими организациями, чтобы получить вам самые лучшие условия.
15-минутный звонок может сэкономить вам 100,000 ₪.
3 реальных случая из практики
Семья Леви - помощь дочери купить квартиру
Исходная ситуация:
Квартира в полной собственности, стоимость ₪2.5M. Дочери нужно ₪400K на собственный капитал.
Решение:
Машканта для любых целей ₪400K, ставка 4.2%, 20 лет.
Результат: ежемесячный платёж всего ₪2,480. Дочь въехала в свою квартиру!
Семья Коэн - капитальный ремонт квартиры
Исходная ситуация:
Квартира с машкантой ₪600K. Стоимость ₪1.8M. Нужно ₪200K на ремонт.
Решение:
Увеличение машканты на ₪200K. LTV: 44% (безопасно!).
Результат: ставка 4.5%, добавка ₪980 к платежу. Полный ремонт + рост стоимости квартиры.
Семья Мизрахи - объединение долгов + глоток воздуха
Исходная ситуация:
Машканта ₪800K + 3 кредита на сумму ₪180K под 12-15%. Платёж: ₪9,500/месяц.
Решение:
Объединение всего в одну машканту ₪980K, ставка 4.7%, 25 лет.
Результат: новый платёж ₪5,600/месяц. Экономия ₪3,900 в месяц = ₪46,800 в год!
Часто задаваемые вопросы
Всё, что вы хотели знать о кредите для любых целей
Кредит для любых целей - это кредит, не связанный с покупкой квартиры. Вы можете использовать деньги для любой цели - ремонт, учёба, свадьба, помощь детям, погашение долгов. Главное отличие в том, что обычный банковский кредит предоставляется без обеспечения (или со слабым обеспечением), а машканта для любых целей обеспечена недвижимостью - то есть ваша квартира служит залогом. Это резко снижает процентную ставку.
Источники и дополнительная информация
Информация в статье основана на официальных данных и актуальном регулировании:
- Банк Израиля - данные о прайм ставке и кредитном рынке
Отслеживание изменяющейся прайм ставки и её влияния на потребительские кредиты и машканту
- Министерство финансов - регулирование машканты и кредитов
Руководства и правила Министерства финансов по предоставлению кредита заёмщикам
- Калькулятор машканты - RealFix
Рассчитайте сами ежемесячный платёж и сравните разные каналы финансирования
Поделиться статьёй
Юридическая оговорка
Информация и симуляции, представленные на сайте, являются только иллюстративными и не являются обязательным предложением кредита или финансовой консультацией. Утверждение кредита: зависит от окончательного одобрения, чистых кредитных данных (BDI зелёный), чистой банковской истории и соответствия критериям финансирующих организаций. Процентные ставки: представленные процентные ставки являются только оценкой на основе средних рыночных данных и могут измениться в любое время в зависимости от индивидуального профиля риска клиента и изменений в экономике (изменения процентной ставки Банка Израиля / индекса). Нет обязательств: компания RealFix не обязуется утверждать кредит или соблюдать условия, указанные в калькуляторе. Возможны ошибки и опечатки.
