ניווט מהיר במאמר
מדריכים קשורים:
🚫 למה בנקים מסרבים? (4 סיבות עיקריות)
1. יחס החזר גבוה (PTI > 40%)
הבעיה: ההחזר החודשי החדש עולה על 40% מההכנסה הנטו.
דוגמה: הכנסה ₪20K/חודש → החזר מקסימלי ₪8K. אם החישוב שלכם יוצא ₪9K, הבנק יסרב.
2. דירוג אשראי נמוך (BDI)
הבעיה: יש לכם היסטוריית פיגורים, צ'קים חוזרים או חובות שלא שולמו.
הבנקים מפחדים ש״תברחו״ מהחוב החדש. זה לא הוגן, אבל זו המציאות.
3. אחוז מימון גבוה (LTV > 70%)
הבעיה: החוב הכולל עולה על 70% משווי הנכס.
דוגמה: נכס שווה ₪1.5M, חוב כולל ₪1.1M = 73% LTV. רוב הבנקים יסרבו.
4. הכנסה לא קבועה (עצמאים)
הבעיה: אתם עצמאים עם הכנסה משתנה או חסרי תלושים רצופים.
בנקים מעדיפים שכירים עם הכנסה קבועה. עצמאים נתפסים כ״סיכון״.
BDI שלילי? יש מה לעשות
דירוג אשראי נמוך הוא אחת הסיבות הנפוצות לסירוב. קראו את המדריך להתמודדות עם BDI שלילי - יש דרכים לתקן את המצב.
✅ הפתרונות של RealFix (למה אנחנו שונים)
💡 העיקרון המרכזי
הבנקאי הרגיל מכניס את הנתונים למערכת ומקבל ״לא״. אנחנו לא עובדים ככה. אנחנו יודעים איך לבנות את התיק, לאיזה בנק לפנות, ומה להדגיש כדי לקבל ״כן״.
פתרון #1: ועדת חריגים (PTI גבוה)
מתי: כשיחס ההחזר גבוה מ-40% אבל התיק חזק (הכנסה יציבה, BDI טוב).
איך עושים את זה:
- • בונים תיק מקצועי שמדגיש את ״תוכנית ההבראה״
- • מראים שהאיחוד מקטין סיכון (לא מגדיל אותו)
- • פונים לבנקים שמאשרים חריגים בקלות יחסית
סיכוי הצלחה: 70-80% אם התיק בנוי נכון
פתרון #2: משכנתא דרגה 2 (LTV גבוה)
מתי: כשהחוב עולה על 70% משווי הנכס.
איך עושים את זה:
- • מפצלים למשכנתא ראשונה (70% @ ריבית נמוכה)
- • + משכנתא שנייה (20-30% @ ריבית גבוהה יותר)
- • עדיין זול יותר מהלוואות קיימות!
סיכוי הצלחה: 60-70% תלוי בפרופיל
פתרון #3: בנקים אלטרנטיביים (BDI נמוך)
מתי: כשיש בעיות בדירוג האשראי.
איך עושים את זה:
- • פונים לבנקים שמתמחים ב״תיקים מורכבים״
- • מדגישים שיפור במצב הפיננסי (תלושי שכר חדשים, סגירת חובות)
- • לוקחים ערב (בן זוג, הורה) אם צריך
סיכוי הצלחה: 50-60% תלוי בחומרת הבעיה
פתרון #4: תיק עצמאי מיוחד
מתי: עצמאים עם הכנסה לא קבועה.
איך עושים את זה:
- • בונים תיק מבוסס על דוחות רואה חשבון
- • מראים יציבות בהכנסות (ממוצע 2-3 שנים)
- • פונים לבנקים שמתמחים בעצמאים
סיכוי הצלחה: 65-75% אם יש דוחות תקינים
הוראת 70% יכולה לעזור!
בנק ישראל הפך את הוראת 70% לקבועה - עכשיו יש יותר מרחב לאיחוד חובות. קראו את המדריך להוראה החדשה.
למה RealFix מצליחה איפה שאחרים נכשלים?
ב-17 השנים האחרונות טיפלנו במאות תיקים ״בלתי אפשריים״. אנחנו יודעים בדיוק איזה בנק יגיד ״כן״, איך לבנות את התיק, ומה להדגיש בפגישה.
📋 דוגמה אמיתית: תיק שהוסרב ב-3 בנקים
משפחת לוי מחיפה
הבעיה:
- • נכס: ₪1.8M
- • משכנתא: ₪900K
- • הלוואות: ₪400K
- • LTV: 72% (מעל 70%!)
- • PTI: 43% (מעל 40%!)
- • 3 בנקים סירבו
הפתרון של RealFix:
- פיצלנו למשכנתא ראשונה (70% @ 4.8%) + משכנתא שנייה (2% @ 7.5%)
- הגשנו לבנק שמתמחה בתיקים מורכבים
- הדגשנו שהאיחוד מקטין את הסיכון (מ-₪11K/חודש ל-₪6.5K)
- קיבלו אישור תוך שבועיים!
״לא האמנו שזה אפשרי. תודה RealFix!״ - משה לוי
רוצים את התמונה המלאה?
קראו את המדריך המקיף לאיחוד חובות 2025 - כולל תנאים, מסלולים, ודוגמאות נוספות.
רוצים לבדוק כמה תחסכו?
המחשבון החכם שלנו יראה לכם בדיוק אם אתם מועמדים טובים - גם אם הבנק סירב לכם פעם.
למחשבון איחוד החובותשתף את המאמר
עזור לחברים ומשפחה ללמוד על מיסוי נדל"ן בחו"ל
הבהרה משפטית
המידע והסימולציות המוצגים באתר הינם להמחשה בלבד ואינם מהווים הצעה מחייבת למתן אשראי או ייעוץ פיננסי.
- אישור אשראי: כפוף לחיתום סופי, נתוני אשראי תקינים (BDI ירוק), היסטוריה בנקאית נקייה ועמידה בתנאי הסף של הגופים המממנים.
- ריביות: הריביות המוצגות הינן אומדן בלבד על בסיס נתוני שוק ממוצעים ועשויות להשתנות בכל עת בהתאם לפרופיל הסיכון האישי של הלקוח ושינויים במשק (שינויי ריבית בנק ישראל/מדד).
- אין התחייבות: חברת RealFix אינה מתחייבת לקבלת אישור ההלוואה או לתנאים המוצגים במחשבון. ט.ל.ח.
