איך לאחד הלוואות ללא BDI נקי?

גם עם BDI שלילי אפשר לאחד הלוואות! חברות ביטוח וגופים חוץ-בנקאיים מסתכלים בעיקר על שווי הנכס והיכולת הנוכחית להחזר. אם יש לכם דירה עם הון עצמי מספיק ותזרים יציב, סיכויי האישור טובים. הריבית תהיה מעט גבוהה יותר (5-7% במקום 3-4%), אבל עדיין הרבה יותר נמוכה מ-10-15% של הלוואות צרכניות. ב-RealFix אנחנו מתמחים בדיוק בזה - קיבלנו אישורים ל-98% מהלקוחות שעברו חיתום מקדים.

כמה זמן לוקח תהליך איחוד הלוואות?

התהליך המלא לוקח בדרך כלל 3-6 שבועות: שבוע לאיסוף מסמכים ואישור מקדים, 2-3 שבועות לאישור סופי של הבנק/חברת הביטוח, ושבוע-שבועיים לרישום המשכון וקבלת הכסף. ב-RealFix אנחנו מקצרים זמנים בזכות קשרים ישירים עם כל הגופים.

מה זה בדיוק 'משכנתא לכל מטרה'?

משכנתא לכל מטרה היא הלוואה מובטחת בדירה שלכם, אבל הכסף משמש לא לקניית דירה אלא לכל צורך אחר - איחוד חובות, שיפוץ, השקעה בעסק וכו'. היתרון: ריבית נמוכה (כמו משכנתא רגילה, 3-4%) ופריסה ארוכה (עד 25-30 שנה). בדצמבר 2025 בנק ישראל הפך את ההוראה המאפשרת עד 70% מימון לקבועה - זה חידוש חשוב!

האם אפשר לאחד חובות עם BDI שלילי?

כן! זו בדיוק המומחיות של RealFix. חברות ביטוח (מגדל, הראל, כלל) וגופי P2P (טריא, בלנדר) מתמקדים בנכס ובתזרים הנוכחי, פחות בהיסטוריה. אם יש דירה עם הון עצמי מספיק (30% לפחות זמינים למשכון) והכנסה יציבה - יש סיכוי מצוין לאישור.

מה ההבדל בין בנק לגוף חוץ-בנקאי באיחוד חובות?

בנקים: ריבית נמוכה יותר (3.5-4.5%), אבל דורשים BDI נקי ומחמירים בתנאים. גופים חוץ-בנקאיים (ביטוח, קרנות): ריבית מעט גבוהה יותר (5-7%), אבל גמישים הרבה יותר - מאשרים גם עם BDI שלילי ומתמקדים בנכס ובתזרים. לרוב הפתרון האופטימלי הוא משולב: חלק בנקאי (אם אפשר) + חלק חוץ-בנקאי.

כמה עולה איחוד הלוואות? יש עמלות?

העלויות החד-פעמיות: עמלת בנק/חברת ביטוח (0.5-1% מסכום ההלוואה), שמאי (1,500-2,500 ₪), רישום משכון בטאבו (כמה מאות שקלים), ומס רישום (אם רלוונטי). סך הכל - בין 5,000 ל-15,000 ₪ בהתאם לסכום. אבל החיסכון החודשי (4,000-7,000 ₪) מחזיר את ההשקעה תוך חודשיים-שלושה.

איזה מסמכים צריך לאיחוד הלוואות?

רשימת המסמכים: תלושי שכר 3 חודשים אחרונים, דוח בנק 6 חודשים, אישורי משכורת משנה קודמת (טופס 106), תעודת זהות + ספח, מסמכי הדירה (טאבו, תכנית, חוזה קנייה), יתרות כל ההלוואות הקיימות, וצילום צ'ק ביטול. נשמע הרבה, אבל ב-RealFix אנחנו עוזרים לאסוף הכל ומסבירים בדיוק מה צריך.

האם כדאי לאחד הלוואות או לחכות?

כדאי לאחד כשהחזר החודשי על כל ההלוואות עולה על 20-25% מההכנסה נטו. אם אתם משלמים 8,000 ₪ בחודש על הלוואות והכנסה נטו היא 25,000 ₪ - זו תקרת זכוכית תזרימית שצריך לשבור. ככל שתחכו יותר, החובות ירבו בריבית דריבית. פעולה מהירה חוסכת עשרות אלפי שקלים!

טובעים בהלוואות? המדריך המלא לאיחוד חובות ב-2025

ניווט מהיר במאמר

→ הבעיה: מעגל החובות → הפתרון: איחוד חכם → הוראת 70% LTV החדשה → דוגמה: משפחת לוי

מעגל החובות: איך זה קורה

הסיפור מוכר: מינוס קטן בבנק בחודש קשה הופך למינוס קבוע. אז לוקחים הלוואה צרכנית כדי לכסות את המינוס. אחר כך עוד הלוואה כדי לכסות את התשלום של ההלוואה הראשונה. כרטיסי האשראי מגיעים לתקרה.

פתאום אתם משלמים ₪8,000-₪12,000 בחודש רק על החזרי חובות - והחוב לא יורד, רק גדל בגלל הריביות והעמלות.

מינוס בבנק

ריבית: 12-18% בשנה

הלוואות צרכניות

ריבית: 8-15% ל-3-5 שנים

כרטיסי אשראי

ריבית: עד 24% בשנה!

הפתרון: איחוד חובות חכם

איחוד הלוואות (או איחוד חובות) - זה לא סתם "עוד הלוואה". זו שינוי מבנה החוב כך שתשלמו הרבה פחות כל חודש ותשחררו כסף לחיים.

איך זה עובד?

שלב 1: מלאי כל החובות

רושמים: מינוס, הלוואות, כרטיסי אשראי - כמה סה"כ חוב וכמה ההחזר החודשי

שלב 2: לקיחת משכנתא לכל מטרה

משתמשים בדירה כבטוחה, לוקחים הלוואה אחת גדולה בריבית נמוכה (3-4%)

שלב 3: סגירת כל החובות היקרים

סוגרים את המינוס, כל ההלוואות וכרטיסי האשראי בתשלום אחד

שלב 4: נושמים חופשי

במקום 10 תשלומים - תשלום אחד, נמוך ב-40-60%

הוראת 70% LTV: הנשק החדש של 2025

בדצמבר 2024 בנק ישראל הפך לקבועה הוראה שבעבר הייתה זמנית: אפשר לממן עד 70% משווי הנכס לכל מטרה.

המשמעות: אם יש לכם דירה עם הון עצמי - יש לכם גישה למימון זול לאיחוד חובות.

דוגמה מספרית:

₪2,000,000

שווי הדירה

₪800,000

יתרת משכנתא

₪1,400,000

70% LTV

₪600,000

ניתן לקחת

דוגמה ממשית: משפחת לוי, נתניה

לפני איחוד

מינוס בבנק₪45,000

חודשי: ₪540 (ריבית 14.4%)

הלוואה A₪80,000

חודשי: ₪2,100 (5 שנים, 10%)

הלוואה B₪60,000

חודשי: ₪1,580 (4 שנים, 9.5%)

כרטיסי אשראי₪65,000

חודשי: ₪3,900 (תשלום מינימום + ריבית)

סה"כ חוב:₪250,000

חודשי:₪8,120

אחרי איחוד

משכנתא לכל מטרה₪250,000

חודשי: ₪1,395 (25 שנה, 3.8%)

חיסכון כל חודש

₪6,725

(הקטנה של 83%!)

סה"כ חוב:₪250,000

חודשי:₪1,395

מתמטיקה, לא קסמים

משפחת לוי שחררה ₪6,725 נקי בחודש. בשנה זה ₪80,700 - כסף שבעבר הלך לריביות ועמלות, עכשיו נשאר במשפחה לחיים, לחיסכון ולהשקעות.

היתרונות של איחוד חובות

הקטנת החזר ב-40-60%

במקום ₪8,000-₪12,000 בחודש משלמים ₪3,000-₪5,000. ההפרש נשאר בכיס לחיים.

עצירת ריבית דריבית

הלוואות בריבית 10-15% מוחלפות במשכנתא בריבית 3-4%. זה עוצר את הדימום.

תשלום אחד במקום עשרה

יותר קל לנהל, יותר קל לתכנן, אין סיכון לשכוח תשלום ולקבל קנס.

שיפור דירוג אשראי

סגירת כל ההלוואות הבעייתיות משפרת את ה-BDI תוך 6-12 חודשים. מחזירים שליטה על העתיד הפיננסי.

שיתוף המאמר

הבהרה משפטית

המידע והסימולציות המוצגים באתר הינם להמחשה בלבד ואינם מהווים הצעה מחייבת למתן אשראי או ייעוץ פיננסי. אישור אשראי: כפוף לחיתום סופי, נתוני אשראי תקינים (BDI ירוק), היסטוריה בנקאית נקייה ועמידה בתנאי הסף של הגופים המממנים. ריביות: הריביות המוצגות הינן אומדן בלבד על בסיס נתוני שוק ממוצעים ועשויות להשתנות בכל עת בהתאם לפרופיל הסיכון האישי של הלקוח ושינויים במשק (שינויי ריבית בנק ישראל/מדד). אין התחייבות: חברת RealFix אינה מתחייבת לקבלת אישור ההלוואה או לתנאים המוצגים במחשבון. ט.ל.ח.