תוכן עניינים
1מה זה BDI ואיך הוא עובד?
BDI (Bank Delinquency Index) הוא מדד שפותח על ידי חברת BDI בישראל ומשמש את הבנקים והגופים הפיננסיים להערכת הסיכון שבהעמדת אשראי ללקוח. בפשטות: זה "הציון" הפיננסי שלכם.
סולם הציונים של BDI:
חשוב להבין: BDI הוא לא גזר דין. זה צילום מצב של ההתנהלות הפיננסית שלכם בעבר. ניתן לשפר אותו, לתקן טעויות, ולבנות "סיפור" שמציג את המצב הנוכחי שלכם בצורה הטובה ביותר.
2למה BDI הופך לשלילי?
צ'קים חוזרים
אפילו צ'ק אחד שחזר יכול להשפיע. צ'קים חוזרים מרובים = פגיעה משמעותית.
חריגות ממסגרת
שימוש קבוע ביתרת חובה מעבר למסגרת המאושרת.
פיגורים בהחזרים
איחורים בתשלום הלוואות, משכנתאות, או כרטיסי אשראי.
הליכים משפטיים
תביעות, עיקולים, הליכי פשיטת רגל או הסדרי חוב.
הגבלת חשבון
הגבלה בנקאית נוכחית או היסטורית משפיעה לשנים.
ערבויות כושלות
חתימה כערב להלוואה שלא נפרעה - פוגעת גם בציון שלכם.
טיפ חשוב: לא כל רישום שלילי הוא נכון
כ-15% מהרישומים השליליים בדוחות BDI הם טעויות - חובות שנפרעו אבל לא עודכנו, רישומים כפולים, או פרטים שייכים לאדם אחר. זו הסיבה שהשלב הראשון בכל טיפול הוא ניתוח מעמיק של הדוח.
3ההשלכות של BDI שלילי
סירוב למשכנתא
הבנקים ידחו אוטומטית בקשות של לקוחות עם BDI מתחת ל-5. אתם לא מגיעים אפילו לשלב המשא ומתן.
ריביות גבוהות פי 2-3
גם אם מקבלים אישור, התנאים יהיו הרבה פחות טובים. על משכנתא של מיליון ש"ח, זה הפרש של 200,000+ ש"ח לאורך חיי ההלוואה.
דחייה לאשראי עסקי
בעלי עסקים עם BDI שלילי נתקלים בחומות אטומות כשמנסים לקבל מימון לפיתוח העסק.
בעיות בחוזי שכירות
משכירים ביקורתיים בודקים דוחות אשראי. BDI שלילי = דחייה או דרישה לערבויות מוגברות.
4איך לבדוק את ה-BDI שלכם?
אפשרות 1: דוח BDI מלא
- הזמינו דוח מאתר BDI (עלות: ~150 ש"ח)
- מפורט: כל הרישומים, תאריכים, וסכומים
- מה שהבנקים רואים כשמבקשים אשראי
אפשרות 2: ציון אשראי - בנק ישראל
- חינם באתר מאגר נתוני האשראי
- ציון כללי + פירוט בסיסי
- נותן תמונה ראשונית של המצב
המלצתנו:
התחילו עם הציון החינמי של בנק ישראל לקבלת תמונה ראשונית. אם יש בעיה, פנו לריאלפיקס לייעוץ חינם - אנחנו נזמין את הדוח המלא ונבצע ניתוח מקצועי.
55 שלבים לתיקון BDI שלילי
הזמנת דוח וניתוח מעמיק
השלב הראשון הוא לראות בדיוק מה יש בדוח. אנחנו מזהים: רישומים שגויים, חובות שנפרעו אבל לא עודכנו, רישומים ישנים שניתן להסיר, והרישומים הבעייתיים שצריך לטפל בהם.
תיקון טעויות ורישומים שגויים
פנייה לגורמים שדיווחו על הרישומים השגויים (בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופים מממנים) ודרישה לתיקון. זה תהליך בירוקרטי שדורש התמדה - אנחנו מנהלים אותו עבורכם.
סגירת חובות פתוחים
זיהוי חובות קטנים שניתן לסגור במהירות ויעשו שינוי משמעותי. לפעמים חוב של 500 ש"ח שמסומן "בפיגור" פוגע יותר מחוב גדול יותר שמשולם בזמן.
בניית "סיפור מנצח"
גם אם יש רישומים שליליים אמיתיים, ניתן להציג אותם בהקשר: "בשנת 2020 עברתי משבר בריאותי/כלכלי, מאז התאוששתי והנה ההוכחות". מכתב הסבר מקצועי + מסמכים תומכים = שינוי גישה מהבנק.
התאמה לגוף המממן הנכון
לא כל הבנקים והגופים המממנים מסתכלים על BDI באותה צורה. אנחנו יודעים מי מוכן לקחת "סיפורים" מסוימים ומי לא - וזה יכול להיות ההבדל בין "לא" ל"כן".
6פתרונות משכנתא עם BDI שלילי
גופים חוץ-בנקאיים
מגדל, הראל, כלל פיננסים, מנורה מוכנים לקחת סיכון גבוה יותר.
- • ריבית: 5-7% (גבוה מבנק)
- • הון עצמי נדרש: 30-40%
- • תהליך: 2-4 שבועות
רכישה משותפת
צירוף בן משפחה בעל BDI תקין כשותף לרכישה.
- • ריבית: 3.5-4.5% (כמו רגיל)
- • הון עצמי נדרש: 25%
- • דורש תיאום משפטי
מימון היברידי
חלק מהמשכנתא מבנק, חלק מגוף חוץ-בנקאי.
- • ריבית משוקללת טובה יותר
- • גמישות במבנה
- • דורש תכנון מדויק
משכנתא על נכס קיים
אם יש לכם נכס אחר (ירושה, שותפות), ניתן למנף אותו.
- • בטוחה חזקה = תנאים טובים יותר
- • מפחית את הסיכון לבנק
- • דורש הערכת שמאי
7אשראי עסקי עם BDI שלילי
עצמאים ובעלי עסקים מתמודדים עם אתגר כפול: BDI אישי + דוחות העסק. הפתרונות שלנו:
הנדסה פיננסית לדוחות
שיפור מבנה הדוחות הכספיים כדי להציג את העסק בצורה האטרקטיבית ביותר לבנק.
מימון על בסיס נכסים
אם לעסק יש נכסים (מלאי, ציוד, חייבים), ניתן להשתמש בהם כבטוחה.
גופי מימון אלטרנטיביים
קרנות גמל להשקעה, חברות P2P, ומשקיעים פרטיים שמוכנים לממן עסקים גם עם היסטוריה בעייתית.
8השיטה של ריאלפיקס
למה אנחנו מצליחים ב-85% מהמקרים?
מודיעין פיננסי
אנחנו יודעים מה כל בנק וגוף מימון מחפש - ומתאימים את התיק בהתאם.
26 שנות ניסיון
7,000+ לקוחות, מאות מקרים של BDI שלילי שהפכו לאישורים.
תשלום על הצלחה
אנחנו מרוויחים רק כשאתם מקבלים אישור. אפס סיכון מצדכם.
התהליך שלנו:
- 1שיחת אבחון חינם - הבנת המצב הפיננסי והמטרות שלכם
- 2ניתוח דוח BDI מלא - זיהוי בעיות והזדמנויות
- 3תכנית פעולה מותאמת - מה לתקן, מה להסביר, לאן לפנות
- 4ביצוע וליווי - אנחנו מנהלים את התהליך מול כל הגורמים
- 5אישור! - קבלת המימון בתנאים הטובים ביותר האפשריים