❌ המצב המסורתי: ירושה אחרי פטירה
התסריט המוכר
- • ההורים: יושבים על נכס ששווה ₪2.5M, אבל "אין כסף במזומן"
- • הילדים: צריכים ₪400K הון עצמי לדירה ראשונה - עכשיו בגיל 30
- • הבנק: "אין לכם הון עצמי? תחכו עוד 10 שנים ותחסכו"
- • התוצאה: הילדים דוחים קניה, המחירים עולים, וההון עצמי יגיע רק אחרי הפטירה
הבעיה: כשהילדים סוף-סוף יקבלו את הכסף (בירושה), הם כבר יהיו בני 50-60. הם צריכים את זה בגיל 30!
✅ הפתרון: "ירושה בחיים" דרך משכנתא רגילה
איך זה עובד?
ההורים לוקחים משכנתא לכל מטרה (הוראה 451) על הבית הקיים. משיכת הון עצמי של ₪400K-₪800K - ונותנים אותו לילדים עכשיו.
דוגמה מספרית:
💰 מספיק ל:
- ✓ עזרה ל-2 ילדים (₪400K לכל אחד)
- ✓ חסכון של ₪150K לרזרבה
- ✓ החזר חודשי: ₪4,800 (בריבית 4.5% ל-30 שנה)
📊 השוואה: ירושה מסורתית מול ירושה בחיים
| קריטריון | ירושה מסורתית (אחרי פטירה) | ירושה בחיים (משכנתא) |
|---|---|---|
| מתי הילדים מקבלים? | אחרי גיל 50-60 | עכשיו! (גיל 30) |
| עלות ריבית | אין | 4-5% (זול!) |
| מי משלם החזר? | אין | ההורים (מהפנסיה/שכירות) |
| האם הילדים בבית עכשיו? | לא - שוכרים | כן - קונים! |
| יתרון מרכזי | חיסכון במס ירושה | הילדים נהנים כשהם צריכים! |
סיפור אמיתי: משפחת כהן
המצב לפני RealFix:
- • ההורים: בני 68, נכס ששווה ₪2.3M, משכנתא ₪600K
- • הבן: בן 32, שוכר דירה ב-₪5,500/חודש, אין הון עצמי
- • הבת: בת 29, עומדת להתחתן, חלומה לקנות דירה
מה RealFix עשתה?
1. משכנו ₪800K על הנכס (70% מימון לכל מטרה)
2. ₪400K ניתנו לבן - קנה דירה ב-₪1.6M
3. ₪400K ניתנו לבת - קנתה דירה ב-₪1.5M
🎉 התוצאה:
- ✓ שני הילדים בבעלות במקום שכירות
- ✓ ההורים משלמים ₪4,100/חודש (במקום שהבן ישלם ₪5,500 לשכירות)
- ✓ הילדים יירשו 2 דירות נוספות בעתיד (במקום רק כסף)
- ✓ חיסכון לילדים: ₪660,000 בעשור אחד (דמי שכירות שלא שילמו)
⚠️ שיקולים חשובים לפני החלטה
1. יכולת החזר של ההורים
ודאו שיש הכנסה קבועה (פנסיה + שכירות/חיסכון) לכיסוי ההחזר החודשי. PTI מומלץ: עד 40%.
2. שוויון בין הילדים
אם נותנים לילד אחד, צריך לתת לכולם (או לתעד זאת כהלוואה/מתנה בצוואה).
3. תכנון מס נכון
מתנה עד ₪260K בשנה פטורה ממס. מעבר לכך - צריך תיאום עם רו"ח.
4. הגנה משפטית
תעדו הכל בחוזה/צוואה. RealFix עובדת עם עו"ד מומחים בתחום.
שיתוף המאמר
הבהרה משפטית
המידע והסימולציות המוצגים באתר הינם להמחשה בלבד ואינם מהווים הצעה מחייבת למתן אשראי או ייעוץ פיננסי. אישור אשראי: כפוף לחיתום סופי, נתוני אשראי תקינים (BDI ירוק), היסטוריה בנקאית נקייה ועמידה בתנאי הסף של הגופים המממנים. ריביות: הריביות המוצגות הינן אומדן בלבד על בסיס נתוני שוק ממוצעים ועשויות להשתנות בכל עת בהתאם לפרופיל הסיכון האישי של הלקוח ושינויים במשק (שינויי ריבית בנק ישראל/מדד). אין התחייבות: חברת RealFix אינה מתחייבת לקבלת אישור ההלוואה או לתנאים המוצגים במחשבון. ט.ל.ח.
