❌ המצב המסורתי: ירושה אחרי פטירה
התסריט המוכר
- • ההורים: יושבים על נכס ששווה ₪2.5M, אבל "אין כסף במזומן"
- • הילדים: צריכים ₪400K הון עצמי לדירה ראשונה - עכשיו בגיל 30
- • הבנק: "אין לכם הון עצמי? תחכו עוד 10 שנים ותחסכו"
- • התוצאה: הילדים דוחים קניה, המחירים עולים, וההון עצמי יגיע רק אחרי הפטירה
הבעיה: כשהילדים סוף-סוף יקבלו את הכסף (בירושה), הם כבר יהיו בני 50-60. הם צריכים את זה בגיל 30!
✅ הפתרון: "ירושה בחיים" דרך משכנתא רגילה
איך זה עובד?
ההורים לוקחים משכנתא לכל מטרה (הוראה 451) על הבית הקיים. משיכת הון עצמי של ₪400K-₪800K - ונותנים אותו לילדים עכשיו.
דוגמה מספרית:
💰 מספיק ל:
- ✓ עזרה ל-2 ילדים (₪400K לכל אחד)
- ✓ חסכון של ₪150K לרזרבה
- ✓ החזר חודשי: ₪4,800 (בריבית 4.5% ל-30 שנה)
📊 השוואה: ירושה מסורתית מול ירושה בחיים
| קריטריון | ירושה מסורתית (אחרי פטירה) | ירושה בחיים (משכנתא) |
|---|---|---|
| מתי הילדים מקבלים? | אחרי גיל 50-60 | עכשיו! (גיל 30) |
| עלות ריבית | אין | 4-5% (זול!) |
| מי משלם החזר? | אין | ההורים (מהפנסיה/שכירות) |
| האם הילדים בבית עכשיו? | לא - שוכרים | כן - קונים! |
| יתרון מרכזי | חיסכון במס ירושה | הילדים נהנים כשהם צריכים! |
סיפור אמיתי: משפחת כהן
המצב לפני RealFix:
- • ההורים: בני 68, נכס ששווה ₪2.3M, משכנתא ₪600K
- • הבן: בן 32, שוכר דירה ב-₪5,500/חודש, אין הון עצמי
- • הבת: בת 29, עומדת להתחתן, חלומה לקנות דירה
מה RealFix עשתה?
1. משכנו ₪800K על הנכס (70% מימון לכל מטרה)
2. ₪400K ניתנו לבן - קנה דירה ב-₪1.6M
3. ₪400K ניתנו לבת - קנתה דירה ב-₪1.5M
🎉 התוצאה:
- ✓ שני הילדים בבעלות במקום שכירות
- ✓ ההורים משלמים ₪4,100/חודש (במקום שהבן ישלם ₪5,500 לשכירות)
- ✓ הילדים יירשו 2 דירות נוספות בעתיד (במקום רק כסף)
- ✓ חיסכון לילדים: ₪660,000 בעשור אחד (דמי שכירות שלא שילמו)
⚠️ שיקולים חשובים לפני החלטה
1. יכולת החזר של ההורים
ודאו שיש הכנסה קבועה (פנסיה + שכירות/חיסכון) לכיסוי ההחזר החודשי. PTI מומלץ: עד 40%.
2. שוויון בין הילדים
אם נותנים לילד אחד, צריך לתת לכולם (או לתעד זאת כהלוואה/מתנה בצוואה).
3. תכנון מס נכון
מתנה עד ₪260K בשנה פטורה ממס. מעבר לכך - צריך תיאום עם רו"ח.
4. הגנה משפטית
תעדו הכל בחוזה/צוואה. RealFix עובדת עם עו"ד מומחים בתחום.
שתף את המאמר
עזור לחברים ומשפחה ללמוד על מיסוי נדל"ן בחו"ל
הבהרה משפטית
המידע והסימולציות המוצגים באתר הינם להמחשה בלבד ואינם מהווים הצעה מחייבת למתן אשראי או ייעוץ פיננסי.
- אישור אשראי: כפוף לחיתום סופי, נתוני אשראי תקינים (BDI ירוק), היסטוריה בנקאית נקייה ועמידה בתנאי הסף של הגופים המממנים.
- ריביות: הריביות המוצגות הינן אומדן בלבד על בסיס נתוני שוק ממוצעים ועשויות להשתנות בכל עת בהתאם לפרופיל הסיכון האישי של הלקוח ושינויים במשק (שינויי ריבית בנק ישראל/מדד).
- אין התחייבות: חברת RealFix אינה מתחייבת לקבלת אישור ההלוואה או לתנאים המוצגים במחשבון. ט.ל.ח.
