ההתחייבות של ריאלפיקס
אנחנו עובדים אך ורק עם גופים המפוקחים על ידי רשות שוק ההון ומקפידים על קלה כחמורה. המטרה שלנו היא לא רק להשיג לכם מימון, אלא לוודא שהמימון הזה הוא הוגן, חוקי ומאפשר לכם אופק כלכלי.
תוכן עניינים
מה זה חוק אשראי הוגן?
חוק אשראי הוגן (תיקון לחוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות) הוא חוק ישראלי שנועד להגן על לווים מפני ניצול, הלוואות טורפניות וריביות נשך. החוק נכנס לתוקף ב-2017 ועודכן לאחרונה ב-2024.
עיקרי החוק:
- תקרת ריבית: הגבלה על הריבית המקסימלית שמותר לגבות
- רישוי: חובת רישיון למלווים חוץ-בנקאיים
- שקיפות: חובת גילוי מלא של כל התנאים והעלויות
- הגנות: זכויות ביטול, פירעון מוקדם, ואיסור על כפייה
החוק חל על כל מי שנותן הלוואות שלא דרך בנק או תאגיד בנקאי - כולל חברות אשראי, גופים מוסדיים (מגדל, הראל, כלל), ומלווים פרטיים. מלווה שפועל בלי רישיון עובר עבירה פלילית.
תקרת הריבית: כמה מותר לגבות מכם?
נוסחת תקרת הריבית 2026
ריבית בנק ישראל × 2.5
או 15% לשנה - הגבוה מביניהם
דוגמה: ריבית בנק ישראל 4.5%
4.5% × 2.5 = 11.25%
התקרה: 15% (הגבוה מביניהם)
דוגמה: ריבית בנק ישראל 7%
7% × 2.5 = 17.5%
התקרה: 17.5% (הגבוה מביניהם)
ריבית מעל התקרה = עבירה פלילית
מלווה שגובה ריבית מעל התקרה החוקית צפוי לעונש של עד 3 שנות מאסר וקנס של מאות אלפי שקלים. אם הוצעה לכם הלוואה בריבית גבוהה מהתקרה - זו נורת אזהרה אדומה.
עמלות נוספות שמותר לגבות:
- עמלת פתיחת תיק: עד 5% מסכום ההלוואה או 500 ש"ח - הנמוך מביניהם
- הוצאות בפועל: שמאות, עורך דין, רישום משכון (בכפוף לקבלות)
- אסור: גביית עמלות מראש לפני קבלת ההלוואה (למעט שמאות)
הזכויות שלכם כלווים
דף הסבר מפורט
חובה לקבל מסמך המפרט את הריבית הנומינלית, הריבית המתואמת (ריבית אפקטיבית), סך העלויות, ולוח סילוקין.
תקופת צינון
זכות לבטל את ההלוואה תוך 2 ימי עסקים מחתימה ללא עלות (למעט הוצאות בפועל שכבר הוצאו).
פירעון מוקדם
זכות לפרוע את ההלוואה בכל עת. העמלה המקסימלית: עד 3% מיתרת הקרן או ריבית של 3 חודשים - הנמוך מביניהם.
שקיפות מלאה
חובה על המלווה לספק לכם פירוט של כל תשלום: כמה הולך לקרן, כמה לריבית, ומה היתרה.
איסור כפייה ולחץ
אסור למלווה להפעיל לחץ פסול, איומים, או להטעות אתכם. כל התנהלות כזו היא עילה לתלונה ולביטול ההסכם.
זכות להתלונן
אם נפגעו זכויותיכם, ניתן להגיש תלונה לרשות שוק ההון, למשטרה, ולהגיש תביעה אזרחית.
איך מזהים גוף פיננסי חוקי?
צ'קליסט: 5 סימנים לגוף חוקי
- רישיון בתוקף מרשות שוק ההון
המלווה חייב להציג את מספר הרישיון. ניתן לבדוק באתר רשות שוק ההון.
- דף הסבר לפני חתימה
מסמך מסודר עם כל הפרטים: ריבית, עמלות, לוח סילוקין, סך העלות.
- לא גובה עמלות מראש
למעט שמאות/הוצאות משפטיות בפועל - אסור לגבות כסף לפני העברת ההלוואה.
- חוזה ברור בעברית
הסכם הלוואה מפורט, ברור, ללא "אותיות קטנות" מוסתרות.
- כתובת ומשרדים אמיתיים
גוף לגיטימי יש לו משרדים פיזיים, אתר אינטרנט מסודר, ושירות לקוחות.
איך לבדוק רישיון?
היכנסו לאתר רשות שוק ההון: cma.gov.il → "בדיקת רישיון למתן שירותי אשראי" → הזינו את שם החברה או מספר ח.פ. אם הגוף לא מופיע ברשימה - אל תיקחו ממנו הלוואה.
השוק האפור: הסכנות שצריך להכיר
מה זה "שוק אפור"?
שוק אפור הוא שוק של מלווים לא מורשים שפועלים ללא רישיון, לא כפופים לחוק, ולא מפוקחים. הם מנצלים אנשים במצוקה כלכלית ומציעים הלוואות "מהירות" - אבל המחיר הוא כבד.
סימני אזהרה לשוק אפור:
גם עם BDI שלילי - תמיד יש פתרון חוקי
גם אם הבנקים מסרבים, ישנם גופים מפוקחים (מגדל, הראל, כלל) שמוכנים לעבוד עם לקוחות מאתגרים. אנחנו בריאלפיקס מתמחים בדיוק בזה - מציאת פתרונות חוקיים למצבים מורכבים.
איך להתלונן על מלווה לא חוקי?
רשות שוק ההון
תלונות על גופים מפוקחים או לא מורשים
*6860
משטרת ישראל
איומים, סחיטה, ריבית נשך פלילית
100
משרד המשפטים
הממונה על חוק אשראי הוגן
justice.gov.il
מה לשמור כראיה?
- כל החוזים והמסמכים שחתמתם עליהם
- הודעות וואטסאפ, SMS, מיילים
- הקלטות שיחות (מותר להקליט שיחה שאתם צד לה)
- דפי חשבון בנק עם העברות
- עדויות של אנשים שהיו נוכחים