R
טוען...
RealFix Finance
חזרה למאמריםהנדסה פיננסית:
שיקום דירוג אשראיBDI שליליגשר אשראיהנדסה פיננסיתמשכנתא למסורבי בנק
הנדסה פיננסית:
הדרך חזרה לאשראי בנקאי
למדו איך לבנות "גשר אשראי" חכם, לבצע טיוב נתונים ולחזור למערכת הבנקאית - גם אחרי BDI שלילי או חדלות פירעון
זמן קריאה: 6 דקות
עודכן: ינואר 2026
בניגוד למה שרבים חושבים, פתרון למסורבי בנק הוא לא רק "להשיג עוד כסף". ב-RealFix אנו מיישמים עקרונות של הנדסה פיננסית (Financial Engineering)כדי לבנות לכם מסלול חזרה למערכת הבנקאית הנורמטיבית.
במאמר זה נלמד על שלושת השלבים המרכזיים: בניית גשר אשראי, טיוב נתונים, וניצול הבנקאות הפתוחה.
1
בניית "גשר אשראי" (Credit Bridge)
הטעות הקלאסית היא לנסות לקבל הלוואה גדולה מיד לאחר כשל אשראי. הבנקים רואים את הדירוג השלילי ומסרבים אוטומטית. במקום זאת, אנו יוצרים "סיגנלים חיוביים" למערכת נתוני האשראי.
איך זה עובד בפועל?
- שלב א': מימון חוץ-בנקאי מגוף מוסדי (ביטוח, קרן) לסגירת חובות בעייתיים
- שלב ב': 12-24 חודשים של החזרים מסודרים שמדווחים ל-BDI
- שלב ג': מעבר לבנק עם דירוג משופר ותנאי ריבית טובים
דוגמה מהשטח: לקוח עם BDI של 300 (שלילי חמור) קיבל מימון חוץ-בנקאי בריבית של 7.5%. לאחר 18 חודשים של החזרים מסודרים, הדירוג עלה ל-550, והוא עבר לבנק בריבית של 4.2%.
2
טיוב נתוני אשראי (Credit Optimization)
לפני שמתחילים בתהליך השיקום, חשוב לנקות את הדוח מ"רעשים" - רישומים שגויים, דיווחים כפולים, או חובות שכבר נסגרו ולא עודכנו.
איתור שגיאות דיווח
מחקרים מראים ש-20-30% מדוחות האשראי מכילים טעויות. אנחנו סורקים את הדוח, מזהים רישומים שגויים, ומגישים בקשות תיקון לחברות נתוני האשראי.
מינוף נכסים קיימים
שימוש במשכנתא מדרגה שנייה או הלוואות כנגד בטוחות כדי לאחד חובות יקרים להחזר אחד שפוי - ובכך להפחית את העומס על הדירוג.
זהירות מחברות "תיקון אשראי" לא מורשות
יש חברות שמבטיחות "מחיקת חובות" או "ניקוי BDI מהיר". זו לרוב הונאה. טיוב אשראי חוקי דורש זמן ועבודה מול הגופים הרשמיים - לא קיצורי דרך.
3
ניצול הבנקאות הפתוחה (Open Banking)
החל משנת 2025, הטכנולוגיה מאפשרת לנו להראות למלווים את ה"כאן ועכשיו" שלכם. באמצעות הסכמה לשיתוף נתוני בנקאות פתוחה, נוכל להוכיח את יכולת ההחזר הנוכחית שלכם - גם אם העבר מציג BDI שלילי.
מה בנקאות פתוחה נותנת למסורבי בנק?
הכנסות בזמן אמת
הוכחה שיש לכם יכולת החזר
ניתוח הוצאות
הוכחה להתנהלות אחראית
יתרות חיוביות
הוכחה ליציבות פיננסית
התחזית ל-2026
שוק האשראי הופך לדינמי יותר. הבנקאות הפתוחה, בינה מלאכותית בחיתום, וגופי מימון חדשים יוצרים הזדמנויות למי שיודע לנצל אותן.
מי שישכיל לבנות תוכנית אסטרטגית ולא רק יחפש "כיבוי שריפות", ייהנה מתנאי ריבית טובים משמעותית בתוך 18-24 חודשים.
FAQ
שאלות נפוצות על שיקום דירוג אשראי
כל מה שצריך לדעת על חזרה למערכת הבנקאית
תלוי בחומרת המצב: טעויות ברישום - 2-4 שבועות. חריגות קיימות - 3-6 חודשים לאחר הסדרתן. שיקום מלא לאחר חדלות פירעון - 18-24 חודשים. בזמן הזה אנחנו בונים "גשר אשראי" שמאפשר מימון מיידי.
סיפורי הצלחה קשורים
בואו נבנה לכם תוכנית שיקום
שיחת ייעוץ קצרה יכולה לחסוך לכם שנים של ניסיונות כושלים. נבדוק את המצב, נזהה הזדמנויות, ונבנה תוכנית מותאמת אישית.