תקציר מנהלים: מה זה משכנתא הפוכה?
הרעיון: יש לכם דירה ששווה 2 מיליון שקל. אתם לא רוצים למכור, לא רוצים לעזוב - אבל כן רוצים כסף לחיות טוב יותר.
הפתרון: משכנתא הפוכה. הבנק נותן לכם מאות אלפי שקלים היום, ואתם לא משלמים כלום כל עוד אתם גרים בבית. החוב נפרע רק כשעוזבים - ממכירת הנכס או ע"י היורשים.
למי זה מתאים? פנסיונרים עם נכס בבעלות מלאה (או עם משכנתא קטנה) שרוצים ליהנות מהכסף עכשיו - לטיולים, עזרה לילדים, טיפולים רפואיים, או פשוט לחיות בכבוד.
ניווט מהיר
1. איך משכנתא הפוכה עובדת?
משכנתא רגילה: אתם משלמים לבנק כל חודש.
משכנתא הפוכה: הבנק משלם לכם - ואתם לא משלמים כלום.
התהליך בקצרה:
אתם מקבלים כסף
סכום חד-פעמי, או תשלומים חודשיים, או קו אשראי - לפי בחירתכם
אתם ממשיכים לגור בבית
שום דבר לא משתנה. הבית שלכם, החיים שלכם.
אתם לא משלמים כלום
אין החזרים חודשיים. הריבית מצטברת לחוב.
החוב נפרע כשעוזבים
מכירה, מעבר לדיור מוגן, או לאחר פטירה - הנכס נמכר והחוב נפרע
הגנה מובנית: לא תישארו בלי בית
בישראל יש רגולציה שמגנה עליכם: גם אם ערך הנכס יורד, גם אם הריבית עולה - לא יכולים לפנות אתכם כל עוד אתם עומדים בתנאים הבסיסיים (גרים בנכס, משלמים ארנונה וביטוח).
2. למי מתאים (ולמי לא)?
מתאים לכם אם:
- גיל 60+ עם דירה בבעלות מלאה (או משכנתא קטנה)
- הפנסיה לא מספיקה לסטנדרט חיים רצוי
- רוצים לעזור לילדים עכשיו (ולא רק בירושה)
- צריכים כסף לטיפולים רפואיים
- אין יורשים שתלויים בירושה מלאה
- רוצים ליהנות מהחיים עכשיו
פחות מתאים אם:
- שימור ירושה מלאה לילדים הוא עדיפות עליונה
- מתכננים לעזוב את הנכס בקרוב
- יש לכם הכנסה קבועה מספיקה
- הנכס לא בבעלות מלאה שלכם
- אתם מתחת לגיל 60
3. כמה כסף אפשר לקבל?
הסכום תלוי ב-שני פרמטרים: הגיל שלכם וערך הנכס. ככל שמבוגרים יותר - אחוז גבוה יותר מערך הנכס.
טבלת סכומים משוערים (על נכס של 2 מיליון ש"ח)
| גיל | אחוז מערך הנכס | סכום משוער |
|---|---|---|
| 60-64 | 15-20% | 300,000-400,000 ש"ח |
| 65-69 | 20-25% | 400,000-500,000 ש"ח |
| 70-74 | 25-35% | 500,000-700,000 ש"ח |
| 75-79 | 35-42% | 700,000-840,000 ש"ח |
| 80+ | 42-50% | 840,000-1,000,000 ש"ח |
* הסכומים משוערים ותלויים בגוף המממן, מצב הנכס, ומיקום. לחישוב מדויק - פנו אלינו.
רוצים לדעת כמה כסף אתם יכולים לקבל?
4. מה קורה לירושה של הילדים?
זו השאלה שהכי מטרידה הורים. התשובה הקצרה: תמיד נשאר משהו ליורשים.
מה קורה כשהחוב נפרע?
אופציה 1: היורשים פורעים את החוב
אם הילדים רוצים לשמור על הנכס, הם יכולים לסגור את החוב (ממקורות עצמיים או משכנתא חדשה) ולקבל את הבית. מה שנשאר - שלהם.
אופציה 2: מכירת הנכס
הנכס נמכר, החוב נפרע מהתמורה, והשאר עובר ליורשים.
ההגנה: תקרת 70%
בישראל, החוב המצטבר (קרן + ריבית) מוגבל ל-70% מערך הנכס. זה אומר שגם במקרה הקיצוני ביותר, לפחות 30% משווי הנכס יישאר ליורשים.
דוגמה: נכס ששווה 2 מיליון ש"ח → גם אם החוב יגיע לתקרה → יישאר לפחות 600,000 ש"ח ליורשים.
5. חלופות למשכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה היא לא הפתרון היחיד. הנה ההשוואה:
| האפשרות | החזר חודשי | ירושה | למי מתאים |
|---|---|---|---|
| משכנתא הפוכה | אין | חלקית (30%+) | הכנסה מוגבלת, רוצים נזילות |
| הלוואה לכל מטרה | יש (קבוע) | מלאה | יש הכנסה לעמוד בהחזרים |
| מכירה + שכירות | שכירות חודשית | אין נכס | מוכנים לעזוב, רוצים מקסימום כסף |
| מכירה לילדים | אין | נשאר במשפחה | ילדים יכולים לשלם |
ריאלפיקס בוחנת את כל האופציות
אנחנו לא דוחפים מוצר ספציפי. בפגישת ייעוץ אנחנו בוחנים את כל האפשרויות ומציגים את היתרונות והחסרונות של כל אחת - כדי שתבחרו את מה שנכון לכם.
6. התהליך שלב אחר שלב
פגישת ייעוץ ראשונית
1-2 שעותהבנת הצרכים שלכם, בחינת כל האופציות, הסבר על התהליך. ללא עלות וללא התחייבות.
איסוף מסמכים
שבוענסח טאבו, תעודות זהות, אישורי בעלות. אנחנו מלווים אתכם בכל שלב.
שמאות הנכס
שבועשמאי מוסמך מעריך את ערך הנכס. העלות על חשבוננו.
הגשת בקשה לגוף מממן
1-2 שבועותבניית התיק והגשה לגוף המממן שמציע את התנאים הטובים ביותר.
אישור ותנאים
1-2 שבועותקבלת אישור עקרוני ומשא ומתן על התנאים הסופיים.
חתימה והעברת הכסף
שבוע-שבועייםחתימה על המסמכים אצל עו"ד, רישום משכנתא, והכסף מגיע אליכם.
סה"כ זמן מקצה לקצה: 6-10 שבועות (תלוי בגוף המממן)
7. סיכונים ושיקולים חשובים
משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי חזק - אבל חשוב להבין גם את הצדדים הפחות נוחים:
דברים שכדאי לדעת:
- הריבית מצטברת - החוב גדל עם הזמן
- הירושה קטנה - פחות לילדים (אבל לפחות 30%)
- עלויות פתיחה - שמאות, עו"ד, דמי פתיחה
- מעבר דירה - אם עוזבים, צריך להחזיר
ההגנות שמגנות עליכם:
- תקרת חוב 70% - תמיד נשאר לירושה
- אין פינוי - לא יכולים להוציא אתכם
- רגולציה - בנק ישראל מפקח
- זכות לסגור - תמיד אפשר לפרוע מוקדם
רוצים לדעת אם משכנתא הפוכה מתאימה לכם?
פגישת ייעוץ ראשונית ללא עלות וללא התחייבות. נבחן את כל האפשרויות ונתאים את הפתרון המושלם.
שאלות נפוצות על משכנתא הפוכה
כל מה שחשוב לדעת לפני שמקבלים החלטה
משכנתא הפוכה היא הלוואה המאפשרת לבעלי נכסים מגיל 60+ לקבל כסף על בסיס ערך הדירה - בלי למכור ובלי להחזיר כל עוד גרים בנכס. הבנק משלם לכם (במקום שאתם משלמים לבנק), והחוב מסולק רק כשעוזבים את הנכס: מכירה, מעבר לדיור מוגן, או לאחר פטירה.
סיכום: הכסף שלכם, החיים שלכם
משכנתא הפוכה היא לא "לאבד את הבית". זה לנצל את מה שבניתםכדי לחיות טוב יותר בשנים החשובות ביותר.
- אין החזרים - הכסף שלכם, בלי תשלום חודשי
- נשארים בבית - לא צריך לעזוב
- יש הגנות - תקרת חוב, לא יכולים לפנות
- נשאר לירושה - לפחות 30% מערך הנכס
כשהבנק אומר "לא" - אנחנו מתחילים לעבוד. ריאלפיקס | 26 שנות מצוינות | ₪2.5B באשראי | 98% הצלחה
מגיע לכם ליהנות מהחיים
עבדתם כל החיים, הגיע הזמן שהנכס יעבוד בשבילכם. נשמח לבחון איתכם את כל האפשרויות ולמצוא את הפתרון שמתאים בדיוק למצב שלכם. פגישה ראשונה - ללא עלות וללא התחייבות.
שיתוף המאמר
הבהרה משפטית
המידע והסימולציות המוצגים באתר הינם להמחשה בלבד ואינם מהווים הצעה מחייבת למתן אשראי או ייעוץ פיננסי. אישור אשראי: כפוף לחיתום סופי, נתוני אשראי תקינים (BDI ירוק), היסטוריה בנקאית נקייה ועמידה בתנאי הסף של הגופים המממנים. ריביות: הריביות המוצגות הינן אומדן בלבד על בסיס נתוני שוק ממוצעים ועשויות להשתנות בכל עת בהתאם לפרופיל הסיכון האישי של הלקוח ושינויים במשק (שינויי ריבית בנק ישראל/מדד). אין התחייבות: חברת RealFix אינה מתחייבת לקבלת אישור ההלוואה או לתנאים המוצגים במחשבון. ט.ל.ח.
