אמפת הריביות האמיתית (תמונת מצב 2026)
כדי לקבל החלטות כלכליות נכונות, חייבים להכיר את המספרים. בניגוד לכותרות מפחידות, השוק התייצב - אך ברמה גבוהה משמעותית מהעשור הקודם.
עוגן הפריים (Prime Rate)
5.5%
המשמעות: כל הלוואה צמודת פריים, וכל "מינוס" בחשבון, מתחילים מהבסיס הזה.
ההשפעה: הלוואות צרכניות מתומחרות לרוב ב-Prime + 4% עד Prime + 11%. הריבית האפקטיבית לצרכן: 9.5% - 16%.
ההזדמנות: הפער הזה הוא הסיבה מדוע איחוד הלוואות לתוך משכנתא הוא המהלך המתבקש ביותר.
המשכנתאות (צמוד ולא צמוד)
4.5% - 5.2%
הריביות למשכנתא לטווח ארוך (20-30 שנה) התייצבו. זה אמנם לא ה-3% של שנת 2020, אבל זה עדיין הכסף הזול ביותר שקיים במשק הישראלי.
ולכן - משכנתא היא הכלי העיקרי שלנו לשיקום פיננסי ואיחוד חובות.
טבלת השוואה: עלות ריבית לפי סוג הלוואה
| סוג הלוואה | ריבית | תקופה | החזר על 100,000₪ |
|---|---|---|---|
| משכנתא בנקאית | 4.5% - 5.2% | 25 שנה | ~550₪/חודש |
| הלוואה חוץ בנקאית | 5% - 7% | 15-20 שנה | ~750₪/חודש |
| הלוואה צרכנית בנקאית | 9% - 14% | 5 שנה | ~2,100₪/חודש |
| כרטיס אשראי / מסגרת | 12% - 18% | ללא מועד | ~1,500₪/חודש (ריבית בלבד!) |
רוצה לדעת כמה אפשר לחסוך לך בחודש?
בהמהפכה של נתוני האשראי (BDI)
בשנת 2019 נכנס לתוקף חוק נתוני אשראי החדש, ששינה את כללי המשחק. הבנקים כבר לא מסתמכים על היכרות אישית, אלא על אלגוריתם קר.
מהו חיווי אשראי?
המערכת הבנקאית עובדת בשיטת "רמזור":
אור ירוק
הלקוח תקין, הבנק יילחם עליו
אור אדום (חיווי שלילי)
סירוב אוטומטי במערכות המחשוב
מה גורם ל-BDI שלילי?
החזרות צ'קים (אכ"מ)
הגורם השכיח ביותר. 5 צ'קים חוזרים בשנה = "דגל שחור"
פיגורים בהלוואות
אי תשלום של חוב מעל תקופה מסוימת
תיקי הוצאה לפועל
אפילו חוב קטן שהפך לתיק פתוח
הגבלה בחשבון
נרשמת ונשמרת לשנים
גפרופיל חברה – ריאלפיקס פיננסים בע"מ
בעולם של אלגוריתמים, אנחנו הגורם האנושי המקצועי.
היסטוריה ויציבות
פעילות הקבוצה החלה עוד בשנת 1999, מתוך צורך שטח אמיתי בפתרונות מימון יצירתיים.
בשנת 2008 התאגדה הפעילות תחת חברה בע"מ. הוותק הרב מאפשר לנו היכרות עמוקה עם המערכת הבנקאית.
המודל העסקי: ייעוץ אובייקטיבי
חשוב להבהיר: ריאלפיקס אינה נותנת הלוואות.
אנחנו חברת ייעוץ ואסטרטגיה פיננסית. תפקידנו לייצג את הלקוח מול הגופים הפיננסיים. אנחנו יושבים בצד השולחן של הלקוח.
דסיפור הצלחה אמיתי
משפחת כהן: מ-BDI שלילי למשכנתא של 1.8 מיליון ₪
המצב ההתחלתי:
- • יוסי (45) ורונית (42), שני ילדים
- • יוסי בעל עסק עצמאי עם 3 צ'קים חוזרים מקורונה
- • BDI: 3 (שלילי)
- • הלוואות צרכניות: 180,000₪ בריבית 13%
- • החזר חודשי: 8,500₪ (מחנק)
- • 3 בנקים סירבו למשכנתא
התוצאה (אחרי 8 חודשים):
- • משכנתא מהראל: 1.8 מיליון ₪
- • ריבית: 5.2% (במקום 13%)
- • איחוד כל ההלוואות הצרכניות
- • החזר חודשי חדש: 4,200₪
- • חיסכון: 4,300₪ בחודש!
- • אחרי שנתיים: מיחזור לבנק רגיל בריבית 4.5%
"הגענו לריאלפיקס אחרי שכבר ויתרנו. שי והצוות בנו לנו תוכנית מדויקת, והיום אנחנו חוסכים יותר מ-50,000₪ בשנה."
— יוסי כ., אשדוד